本报记者 杨井鑫 北京报道
随着数字化转型提速，银行线下网点的“瘦身”趋于常态化。
据银保监会官网公开信息统计，截至2023年2月16日，今年以来我国已有近280家银行营业网点终止，而1月份银行终止营业的网点数量就超过了180家。其中不乏国有大行的一线城市网点，甚至有的网点营业年限超过10年。
据《中国经营报》记者了解，大批量关停银行网点已经是如今商业银行的常规操作。银行营业网点的关闭，不仅与移动支付的冲击相关，也是银行自身降低成本的必然结果。自2022年以来，商业银行已经有超过2600家网点关停，平均每月终止营业的网点数量高达200家。结合开业网点数量的情况看，银行网点的总量已经连续三年在减少。事实上，近三年在防控疫情的政策下，不少银行也将业务发展的侧重点转到了非接触的线上业务，银行交易电子化进一步提升了线下网点关停的速度。国有大行和头部股份制银行均对线下网点的布局进行了一系列的调整和优化，并对能效较低的网点进行合并或裁撤。
网点关停潮
2月10日，银保监会官网公布了对12家银行网点终止营业的批复。银行网点的关停潮再次受到了市场的关注。
从刚刚过去的两个半月时间看，银行网点的关停数量已经接近了280家。其中，1月份的关闭数量更是超过了180家，平均每天银行网点关闭数量就达到了6家。
一位市场研究人士告诉记者，银行网点的数量每年正以2000多家的数量关闭，但是全国每年银行网点的设立也会达到1800家到2000家。“银行网点总数是在逐年减少，但是并没有出现断崖式的下滑。”
统计数据显示，截至2022年12月31日，全国共有银行网点数量22.29万个，其中国有大型银行10.6万个，股份制商业银行1.51万个，城商行1.97万个，农商行（含农村合作银行、农村信用社）7.45万个，其他银行（含村镇银行、民营银行和外资银行等）0.77万个。2022年全国网点总数量相比2021年减少687个，其银行网点缩减幅度与疫情影响存在较强的相关性。
实际上，除了直接裁撤网点之外，也有银行选择了将网点拍卖。此前，建行曾两次分批将10多家线下网点进行拍卖，拍卖价格从200多万到1600多万元不等。
“客户对于网点的需求在下降，这是银行网点关停的一个根本原因。”一家国有大行运营管理部人士称，大部分银行的业务都在线上化，在降低成本的同时提升了业务效率，而银行网点的实际效益却大不如前了，这也需要对于网点的整体布局做出调整。
按照该国有大行运营管理部人士的说法，一家银行网点不仅要支付租金和人工成本，还有安保费、维护费等费用，一年综合支出并不小。如果网点的人流量不足的情况下，整体的收益是不划算的。从效益上看，银行更希望将网点选择在人口相对比较密集和经济比较发达的区域。“当然，一些经济发达、人口密集的地方可能也会面临银行网点数量多、竞争激烈的情况。由于租金、人工等方面可能需要更高的支出，也可能会出现盈利难的情况。”
该国有大行运营管理部人士称，银行对于网点的效益有核算，对于长期亏损的网点肯定会有裁撤的风险。“盈利是网点的一个重要方面，但是也会跟银行长期发展战略相关。”
一家股份制银行分行人士向记者透露，该行对于网点的裁撤脱离不了“末位淘汰”法则。“一些经营不好的网点，可能会更换领导，可能与其他网点合并，也可能直接就裁撤掉了。”
但是，记者注意到，中小银行的网点数量总体呈现逆势微增的态势，而不同银行的分化较大。以南京银行为例，此前该行董事会通过的《江苏省内分行机构发展规划（2022-2023）》就明确了，预计至2023年末，该行营业网点将较2020年末新增50%，即100家，届时总量将达到300家。按照该行的说法，只有网点扩张了，客户和业务才能更好地推动。
功能转变
对于国有大行裁撤网点和中小城商行逆势扩张网点的局面，其背后的原因在于网点功能在不断转变。
对于中小城商行来说，银行网点是“触手”，扩张将有利于银行的业务推广，带动客户的开户、理财等业务。由于银行网点的覆盖范围在附近几公里以内，能够为客户带来便利的同时，客户定位也将更加精准。
“如果银行连一个网点都没有，对于一些企业客户来说，谈业务和合作就不方便了，更别提一些高净值客户的私行业务和财富管理业务，这些业务首次服务和购买产品都是需要线下进行的。”一家城商行北京分行人士表示，对城商行来说，网点的设立非常重要。
但是，对国有大行这类网点覆盖面较高的银行来说，传统银行网点的功能正在被手机银行所取代，各大银行均搭建起了自己的手机银行。相较于网点，互联网渠道能够有效提高工作效率及降低业务成本，甚至减少了排队和烦琐的程序，用户体验更好。
“国有大行的网点数量已经达到了一定规模，也在服务客户和服务实体经济方面起到了重要作用。”上述国有大行运营管理部人士认为，“银行线下网点也很重要，是提供金融服务的重要场所，不会完全消失，但是银行网点的布局会不断优化，这是银行发展的需求。”
他认为，目前银行网点的配置也是各不相同，主要分为轻型化网点和服务型网点。轻型化网点为客户提供简单且必要的金融服务，以交易型为主。服务型网点则侧重于银行的特色化，包括一些智能应用、VR运用等科技融合的试点，目的在于打造银行品牌，提升客户的服务体验。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）