本报记者 杨井鑫 北京报道
作为一家上市城商行，杭州银行短短三个月内接待机构调研人员上百人次，这在市场上并不多见，反映出其是资本市场的“宠儿”。
在银行股普遍“白菜价”的当下，杭州银行的估值远超行业平均水平，市净率在城商行中排名前三。业绩上，杭州银行的盈利能力和资产质量更是在行业中属于佼佼者，这也成为该行从众多同业机构中脱颖而出的底气所在。然而，银行的经营如何能够兼顾到盈利和风险呢？《中国经营报》记者近期走访了杭州银行，就该行支持实体经济的信贷投放模式进行了深入了解。
信贷投放增两成
今年2月中旬，杭州银行披露了2022年业绩快报。数据显示，截至报告期末，该行总资产突破1.6万亿元，较上年末增长16.25%。其中存贷款总额分别为9280.84亿元和7022.03亿元，分别较上年末增长14.49%和19.31%。全年实现营业收入329.32亿元，同比增长12.16%；归属上市公司股东的净利润116.79亿元，同比增长26.11%。
资产质量方面，杭州银行2022年末贷款不良率为0.77%，较上年末下降0.09个百分点，拨备覆盖率565.10%，较上年末下降2.61个百分点；关注类贷款占比0.39%；逾期贷款与不良贷款比例76.25%，逾期90天以上贷款与不良贷款比例57.78%。
由于当前银行股整体估值处于历史低位，银行股被认为有较高的配置价值。对于杭州银行利润高增长与不良率持续走低的业绩表现，招商证券、中银证券、国信证券、浙商证券等多家机构发布研究报告坚定地看好该行。
“杭州银行作为浙江本土城商行，在金融支持建设共同富裕美好社会中践行初心使命，体现了责任担当。”杭州银行党委副书记温洪亮表示，该行2021年至2022年连续两年出台了高质量发展建设共同富裕示范区的行动方案，积极支持了“专精特新”科创企业、制造业等产业发展。
据悉，2022年杭州银行累计投放制造业贷款1123.33亿元，制造业客户数量达到了27785户，制造业贷款增速达到了26.09%，其中中长期贷款增速48.72%，大幅高于全行贷款增速；普惠小微贷款余额突破千亿元，贷款增速连续5年保持20%以上，贷款占比在同等规模城商行中名列前茅。
制造业贷款“名单制”
制造业是立国之本、兴国之器、强国之基，是现代化经济的重要支柱，也是实现共同富裕的产业基础。伴随着监管层一系列政策的相继落地，银行也加大了对制造业的贷款力度。然而，目前不同银行的制造业贷款的资产质量差异很大，尤其是对中小银行而言，部分银行该类贷款的不良率超过5%，甚至高达8%以上，而部分银行的制造业贷款不良率却持续不到1%，银行信贷投放的风控能力差距可见一斑。
2022年，杭州银行将支持制造业企业信贷投放摆在了突出位置，特别是在9月召开了全行制造业推进大会，对制造业信贷投放工作做出了具体的部署，并接连出台了多个专项活动加大对制造业支持力度。
“杭州银行的制造业贷款90%以上属于对公贷款，该行在该贷款信贷投放上不是被动等待，而是采取主动营销的方式。”杭州银行公司金融部副总经理黎明表示，该行对制造业客户获客采取“名单制”管理、差异化营销，并建立了完善的风控机制。
据黎明介绍，杭州银行对头部制造业、中腰部制造业和尾部制造业都制定专属的合作方案，根据客户规模不同行业特性不一，通过杭州银行的产品的便捷化组合实现深入的合作。头部制造业实现了主动授信，并对上下游提供供应链融资进行进阶合作，最后通过财资系统的介入实现客户与杭州银行系统对接实现深化对接；中腰部客户开发了专精特新贷、诚易贷等多个标准化产品，便捷化的授信准入公开化的额度使用提升了客户体验感；长尾部客户则通过云抵贷、科易贷解决企业早期需求，实现制造业普惠扩面。
“在杭州银行加大制造业贷款的同时，也建立了独立专属的审批人制度。换句话说，目前银行的审批制造业信贷的团队是专属的，不参与其他类型企业贷款的审批，这也提升了银行制造业贷款的风控专业能力和审批效率。”黎明表示。
在杭州银行的制造业贷款中，对于“专精特新”类企业的贷款尤为重视。黎明称，杭州银行对科技创新类企业贷款的优势在于“专业机构、专业队伍、审批独立和专门产品”四个方面。专业机构，指杭州银行专门成立了科技事业部，对业务进行赋能，并将其功能向异地区域延伸；专门团队和审批独立，是指扩客和信贷审批都是专注独立的，这类特定审批在风控上需要专业的判断；专门产品，则是杭州银行会推出一系列以信用为主的信贷产品，然后通过合作渠道加大推广。
有关数据显示，2022年杭州银行服务的“专精特新”企业1862户，较上年末新增220户，其中浙江省内开户覆盖率超过30%，客群贷款余额接近78亿元，增速达到了69.57%。
普惠金融“双线并行”
在金融支持实体经济中，监管要求对小微企业贷款要不断“提质扩面增效”。对于中小城商行来说，银行在普惠小微金融的打法和风控则是市场关注的两大焦点。
“2022年杭州银行普惠小微贷款整体的增速约23%，其中信用类、保证类贷款增速达到了68%，占比近20%。”杭州银行小微金融部副总经理谢逸寒表示，2018年至2022年，杭州银行的小微企业贷款增速连续5年保持在20%以上，目前贷款规模破千亿元，该项业务主要是通过线上和线下“两条腿”走出来。
据介绍，线上渠道主要是通过数字赋能方式，建立相应的授信和风控模型。通过内外部数据分析，不断优化模型，精准定位目标客群。然后，通过标签组合筛选形成访客目标，结合圈选分配、营销地图等功能组合，实现访客链路全流程管理，推动客户转化。谢逸寒表示，杭州银行目前在小微金融的营销中已经形成了“明确客群、渠道建联、获取名单、制定策略、访客触达、运营转化”的杭银新模式。相关数据显示，2022年杭州银行小微新增贷款余额中，靶向客户名单占比达到了46%。
以台州地区为例，印刷包装行业是台州分行新桥支行周边的支柱型产业，由于印刷行业经营地集中，该行借助了访客系统地图圈选功能，圈选出印刷园区以及周围2公里范围的客户，并成功筛选出所有印刷行业的客户。有了这份名单以后，支行通过线上电话联系和线下实地走访相结合的方式，达到了100%的触达率。
对于线下的小微企业信贷投放，杭州银行则主要以“台州小微信用模式”推进。通过信息的交叉验证和客户经理的实地调查，对聚焦的客群给予相应的授信规模。线下授信模式的策略也是小额分散为主，当前户均贷款规模在80万元左右。
实际上，相比较制造业贷款而言，杭州银行的普惠小微金融同样注重信贷投放的“专精”，甚至建立了一支队伍庞大的专业团队负责专营该领域。谢逸寒表示，目前杭州银行建立了258支、1884人的小微标准团队，专营、专业、专注地开展普惠金融服务。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）