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大数据支持 | 银联智策顾问（上海）有限公司
作者 | 钟立群 插图 | 陈厚文
榜单Two
三大用卡状态单项奖
之一：持卡人最爱信用卡组合
什么是信用卡钱包靠前位置？
持卡人钱包中的信用卡位置，即众多信用卡中某张卡的优先使用机率，与各商业银行的可行性策略密切相关，这其中包括卡产品升级交叉销售、合作商户精准营销、客户体验提升、休眠账户激活、防流失提前干预等因素。因此，钱包位置是持卡人与银行粘合度的最佳诠释，能充分体现持卡人的消费稳定性。
金卡奖中持卡人最爱信用卡组合根据银联智策的统计方法和模型，对同一地区银行卡跨行交易数据进行多元分析。根据用卡次数、使用金额、划卡商户、自主消费占比等多种统计变量来分析每一张卡在持卡人钱包中的位置。
钱包位置模型可以帮助银行洞察持卡人的用卡行为，制定个性化的客户全生命周期管理策略，实现客户价值贡献的最大化。
2018年持卡人最爱的信用卡组合排名前三的发卡银行分别是平安银行、交通银行和建设银行。
摘得桂冠的平安银行在2018年的数据结果中，堪称黑马。平安银行是如何在细分业务中彰显集团的综合金融优势，一举冲冠的呢？
首先，平安银行将其信用卡App和借记卡的App打通，避免了客户流量分散与服务的割裂，提升客户体验，获得黏性。其次，借助于集团优势，平安银行信用卡除了具备普通信用卡的功能外，还围绕客户“医、食、住、行”等各方面需求，打造更加强大的“互联网+金融”3.0平台，以期“让客户拥有一张信用卡即可享受平安集团一站式金融服务，为客户提供‘快、易、好’的极致体验”。再次，平安银行信用卡继而又推出“一键服务系列”：“快”的服务体验包括“一键办卡”“一键还款”“一键查询”等；“易”的服务体验包括“一键提额”“一键借款”“一键提现”等；“好”的服务体验包括异常交易实时监控、贴心定制优惠活动、综合金融服务等。
通过洞察客户潜在需求，利用信用卡产品为客户提供‘千人千面’的精准化服务，并贯穿到消费场景中，形成全面的渗透，再基于已经建立的一站式消费习惯，以金融为核心驱动，借助集团优势，构建‘医、食、住、行’等各系列生态圈，形成“一个客户、一个账户、多项服务、多个产品”的综合金融经营模式。
在当下服务过于碎片化的大环境下，平安银行从信用卡产品出发利用自身优势为持卡人完成整合式服务的消费体验，最终以极大优势成为持卡人最喜欢用的那张信用卡。
交通银行由第三名上升至第二顺位，得益于其在2018年将信用卡产品重心向年轻客群有效倾斜。2018年交通银行推出针对35岁以下年轻高端客群的“优逸白金卡”，相比标准白金卡的1000元年费，“刷卡6次免年费”更加亲民，同时在分行VIP、机场贵宾、境外取现免手续费等权益方面，与标准卡接近。交通银行半年报显示，该卡发行后，3周发卡量即突破30万张。同时，迎合年轻群体“嫌麻烦”的需求，交通银行的信用卡的增值服务也非常实用，不需积分，直接返现，如，新客户首次在周五消费满100元，即可获赠50元刷卡金，手机银行激活送30元、自动还款送40元、每周五超市使用普卡或金卡消费到128元返现5%，白金卡返10%等活动，深得持卡人心。
此外，随着业务年轻化和科技化，信用卡App的重要性持续提升。交通银行信用卡App“买单吧”绑卡用户在2018年6月底达到4760万，较2017年底增加25%。“买单吧”最红专区,涵盖超市、加油、餐饮、外卖、生鲜、蛋糕零食、鲜花订阅等诸多领域。还创新设计超级锦鲤、看大片吃美食、生活大作战、全积分0元购、月分越有礼、每日福利等活动,紧扣用户各种生活消费场景,通过其在服务上的创新玩法,引领消费潮流,方便用户迅速进入其心仪的消费场景,不断强化用户感知，在细水长流地铺垫中占据持卡人钱包位置前排。
建设银行以微小差距易位第三，2018年为建行龙卡信用卡发卡15周年，信用卡新产品精准定位在女性和学生群体，开辟个性化极速用卡服务。在年轻化战略布局中，建行推出龙卡JOY卡、LINE FRIENDS信用卡、喜马拉雅FM卡、腾讯游戏卡、芭比美丽卡、变形金刚卡等联名卡满足年轻人个性化场景刚性消费需求。并结合老牌口碑活动“龙卡星期六”充分挖掘持卡人喜好，融美食、电影、运动、购物、旅游等优惠信息于一体，为持卡人带来方便的一站式服务。与此同时，创新推出“慧兜圈”商户生态体系，集刷卡支付、建行龙支付、银联“云闪付”、微信、支付宝等多种支付方式于一体，打造涵盖支付、积分、优惠、分期等的综合消费服务平台，构建了消费者及商户共赢的普惠金融生态圈，实力圈粉，稳入三甲。
与此同时，钱包位置靠前的卡量平安银行、交通银行、建设银行、招商银行、工商银行、中信银行、广发银行、农业银行、光大银行和民生银行等前十名银行，无一例外的在2018年深化与银联“云闪付”的融合，完善银联移动支付体系产品和银行自有App的互联互通，共同展开了“12.12银联半价补贴节”活动，高效刷新信用卡产品移动端交易，帮助银行业有效整合了不同机构的海量商户和用户资源，以更安全、更便捷、更通用的支付体验惠及更多的持卡人和更广泛的特约商户。
数据分析银联智策顾问（上海）有限公司的大数据支持基于2018年度经过标准化清理后，包括线上、线下清算后的正向交易数据，即剔除转账和撤销交易的银联跨行交易数据，通过分析用卡频率、交易金额、消费商户等多个维度，从客观数据角度评选2018年各家银行的交易表现，以及62银联信用卡持卡人的消费表现。
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