本期理财经理：李少蕊
招商银行滨州分行营业部贵宾理财经理
AFP理财规划师持证人
伴随着众筹平台的普及，越来越多的在朋友圈中看到各种筹款信息。一位朋友做了件很有心的事：她统计了这半年来她朋友圈们转发的50条水滴筹链接，发现多数筹款案例具有以下共同特征：
1.众筹患者年龄40岁以下比例占到一半，10岁以下孩子占到近1/5，患病者并非我们想象中的七老八十。
2.病患中70%的人有社保，但相比巨额医疗费用，社保报销只是杯水车薪。
3.发病率比较高的病症为：癌症、心脑血管、白血病、终末期肾病等，同时这些病也都在重疾险疾病列表中。
4.筹款缺口一般比较大，能不能筹到还得看人脉以及身边人的经济水平。
5.捐款额度200元以下为主。
6.上有老下有小的中年人一旦患病，并不愿意卖房看病。真正愿意砸锅卖铁卖房的大概只有平均年龄24岁的年轻人的父母。
7.筹款文章里最经常使用的句式：平时身体很好、万万没想到、已经花了XX元、现在一天就要XX元的治疗费用、根本无力承担、上有老下有小、我的孩子还很小。
在大病面前，巨额的医疗费往往成为一个家庭沉重的负担，但诸如水滴筹、轻松筹等众筹平台能多大程度的解决资金困境？筹款金额少则一两万，多也不过十几万，对比重大疾病的巨额花销、家庭主要经济支柱的坍塌，这些筹款只是杯水车薪，不能够解决因病致贫的问题。家庭保障规划，应做到未雨绸缪、防患于未然。
那么当我们的家庭出现困境的时候，你真的愿意把希望放在筹款平台上么？它真的可靠么？真的能给我们带来实质性的帮助么？别把希望寄托在类似的众筹平台上，为了家庭的未来，合理配置商业保险，才是自己对家庭责任最好的体现之一。
下面，以一个三口之家为例，简单解读下家庭保障整体规划的思路。
配置原则1：配置的种类和优先级
先配意外险后配重疾险和医疗险，其次在有支付能力的基础上增加寿险以及年金险的配置。
配置原则2：先大人后小孩，经济支柱保额越高越好
爱孩子是所有爸爸妈妈的天性，但是不少爸爸妈妈有个认识的误区，就是给孩子买很多保险，而大人几乎没有保险的配置。这种配置四路其实非常错误，其实宝宝生重病的概率是要远低于大人，并且宝宝就算不幸遭遇重疾，爸爸妈妈也会不遗余力筹钱看病。反之，最大的风险在于爸爸妈妈出现重疾或者意外，留下年幼的孩子和年迈的父母，这种风险其实更大。
配置原则3：保额选择建议：
意外险保额：意外身故保额建议50-100万，意外医疗保额2万以上。
医疗险保额：一般都在100万以上
重疾险保额：定期重疾保额建议越高越好，终身重疾建议至少30万保额。
定期寿保额：定期寿保额最少和房贷总额额度和期限相匹配。
配置原则:家庭总保险支出多少是合理的？
一般来说，家庭保险总保费支出在可支配收入的10%以内。同时保险也不是一次就配置完备的产品，随着时间的变化家庭财务状况也在变化，保险产品也是逐步加配齐全的过程。
人生犹如拉车上坡，若有人助你一臂之力，一切都会变得轻松自如，而保险的作用则是将风险转移，通过前期小额的固定支出去从容面对未来不确定的风险。招商银行愿做您身边专业的财富管家，不仅打理您的资产，更帮您未雨绸缪防范风险，助力您的美好生活！
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齐鲁晚报•齐鲁壹点 记者 王忠才 通讯员 王家琪