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撰文丨努力活到72
终于要发第一个月的工资啦！
嗯？说好的9000，怎么到手只有7000多了？
五险……一金……为什么这么多钱都被它给吃了？缴这些钱究竟有什么用？
扣那么多，那我少交点，或是干脆不交，到手工资不就更多了？
公司也正抓住了你的这个想法，对你抛出了各种橄榄枝：“法律规定必须缴的是社保，五险一金可以不用”，“我们少交点社保，让辛苦赚的工资都真正到你手上”， “签个自愿放弃五险一金承诺书，这样就不会扣钱了”。
但是，这里的每一句都是鬼话。
别再问五险一金和社保有什么关系了，五险就是社保。劳动法第七十条写明，社会保险，是为了使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿[1]。
养老、医疗、工伤、失业、生育保险，这五个也就是我们说的“五险”，统称为社保，再加上一金——住房公积金，就组成了我们常说的“五险一金”，只要签订了劳动合同就必须缴纳[1]。
看起来是从工资中扣除，其实是属于你的福利。被扣越多，公司福利也越多。
你自己出的钱加公司帮你出的钱，其实都是缴费基数乘以比例。所谓的基数，通常就是上年度你的平均月薪。
比例则会随城市规定有所差异，像是养老保险，你的平均月薪乘以8%就是你个人交的钱，公司交的钱则是你的两倍。其它社保交的费用也都有各自的比例[2][3]。
那么，交的这些钱都去了哪儿？
我们可以依次来看。
公司和个人交的公积金，都会存入你的个人账户。这些最终都是你的钱，缴的比例越高，公司给你的钱也就越多，某种程度，也算是笔额外收入[4]。
它的最大用处是买房，买房时选择公积金贷款，利率更低。贷款后还可用公积金余额还款，可以一次性提取，也可每月扣一部分[5][6][7]。
贷款额度每个城市都有所不同，比如贴心的北京市，就充分考量到年轻人的还款能力，每缴满1年让你多贷款十万，缴了五年，就可以买到一间厕所[8]。
不过，像我们这种北漂，可能连五环厕所都不敢想，只能捂热每个月从公积金提取的房租补贴。北京的租房族就可以每月提取1500元，三个月一次到账[9]。
养老保险则不太一样，你个人缴的养老保险费会流入个人账户，公司缴的会流入国家统筹账户[10]。
当你退休后，就可以因此每月拿养老金，这个钱又是由个人账户养老金与基础养老金两部分组成。
个人账户养老金，也就是你个人所缴的养老保险费的总额，算上利息，再除以计发月数[2]。
基础养老金计算更复杂。随着整体工资水平增长，公司30年前交的保费就成了杯水车薪。所以，在计算基础养老金时，并不只看公司缴纳的数值，而是看你的工资在全市的相对水平[10]。
同时考虑你退休时的全市平均工资，以及你的累计缴费时间。简单来说，你比别人赚得钱更多，缴的时间越长，得到的基础养老金就越多[10]。
我们可以试着具体计算，2021年北京全市职工月平均工资是10628元，假设它以每年5%的增幅增长，而你的工资水平一直和全市平均值差不多。那么30年后，全市的月平均工资将变成45933.6元，你的基础养老金大约就是它的30%左右，也就是13780.1元[11]。
同时，在这30年间，你个人账户的养老金也在不断累积，按照2021年的6.69%的利率计算，最后你能得到的个人账户养老金大约是每月12623.6元[12][13]。
所以，你每月能拿到的养老金就是两个相加后的26403.6元，差不多是退休前一年工资的57.5%左右，可以基本保证你的生活水平不会太拉垮。
医疗保险中，你个人交的钱会进入个人账户，公司交的进入统筹账户。基本上，个人账户上的钱只能用于医疗费用支出，一般不能提现[14]。
医保的最大用处，就是看病时能报销，起付线与报销比例可以在医保定点医院的网站上查询[15]。
生育保险如今也并入了医保中，生小孩、产检、流产的医疗费，都可报销[16]。
工伤保险覆盖在工作相关的场合和时间段中受到的伤害，但认定较为复杂，或是在上下班途中遭遇车祸，都可以申请工伤赔偿，但如果是工作中猝死，就必须赶在48小时内过世[17]。
失业金则会和你的缴费年限相关，如果工作两年后我被答案如下炒了，我可以领六个月的失业金，每个月1816元，怒吃200多顿疯狂星期四。[18]
但是，领它的前提是你被迫失业，而不是辞职，一旦找到了新工作，也不能继续领[19]。
可见这200顿炸鸡吃着并不安心。领着失业金，就一直处于失业状态，没有工作就意味着社保中断。
社保中断，会有什么后果？
首先是你的缴费年限受到影响。
养老保险断缴，拿到的养老金会减少，如果因此没缴满15年，甚至根本拿不到基础养老金。公积金没有连续缴满半年，也无法申请贷款[2][8]。
除了这些明显的福利受损，还有些隐性的规则限制。各大城市在积分落户时，都会要求社保的缴交时间，比如北京就要求连续缴纳7年以上，如果你在第6年364天时断缴了……没事没事，你的人生还会有很多个七年的[20]。
为了不让社保中断，你也可以选择自行缴纳，但是自己缴纳的比例并不划算。例如养老保险，本来是公司给你缴16%，个人缴纳8%，但是你自行缴纳的话，就要交20%[2]。
那如果我被迫“断缴”，在享受福利前就过世了，又该怎么办？
你个人缴纳的大多数保费，像公积金、养老金、医疗保险个人账户里的钱，过世后可以由家属领继承。但是对于你本人而言，确实就是缴了一堆保费，却又没能享受到福利[2][4][21]。
所以，真正的赚钱方式就是活着。60岁退休时的养老金计发月数是139个月，也就是说，当你活过72岁时，你就达到了养老保险“收支平衡”，之后每多活一天，就是在白赚钱[10]。
[1]全国人民代表大会常务委员.(1995).中华人民共和国劳动法.
[2]北京市人民政府.(2006).北京市基本养老保险规定.
[3]北京日报.(2019).养老保险单位缴费比例降至16%.
[4]中华人民共和国国务院.(2019).住房公积金管理条例.
[5]北京住房公积金管理中心.(2022).公积金商业贷款利率.
[6]北京住房公积金管理中心.(2022).住房公积金提取业务问答
[7]北京市人民政府.(2020).北京住房公积金管理中心关于开通住房公积金冲还贷提取业务的通知.
[8]北京住房公积金管理中心.(2022).住房公积金个人住房贷款.
[9]北京住房公积金管理中心.(2022).租房申请提取住房公积金操作详解.
[10]人社部.(2012).中华人民共和国社会保险法释义（十一）.
[11]北京市人力资源和社会保障局.(2022).历年北京市全口径城镇单位就业人员平均工资.
[12]江门市社会保险基金管理局.(2022).江门市2021年社会保险信息披露的通告.
[13]中央人民政府.(2017).两部门要求统一养老保险个人账户记账利率.
[14]北京市医疗保障局.(2022).北京市医疗保障局关于调整本市城镇职工基本医疗保险有关政策的通知.
[15]首都医科大学附属北京友谊医院.(n.d.).城镇职工及城乡居民医保年度内费用报销比例及标准.
[16]北京市医疗保障局.(2020).北京市医疗保障局关于调整本市职工生育保险政策有关问题的通知.
[17]中华人民共和国国务院.(2003).工伤保险条例.
[18]北京市人民政府.(n.d.).北京市人民政府官网.
[19]中华人民共和国国务院.(1999).失业保险条例.
[20]北京市人民政府办公厅.(2020).北京市积分落户管理办法.
[21]北京市人民政府.(2003).北京市基本医疗保险规定.
来源｜文章来源于微信公众号答案如下 2022-10-25 12:18 发表于湖北
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