作为业界公认的“零售之王”，招行的零售金融业务一直是业内的标杆，在信用卡业务的助力下，招商银行去年赚了928亿。

撰文 | 张浩东

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近年来，零售银行转型是个热门话题，在银行零售业务转型中最亮丽的财报数据基本上都是信用卡业务，而将信用卡作为核心业务的招商银行，信用卡数据更是异常华丽。

在招行928亿的净利润中，信用卡业务营业收入799.88亿元，占招行总利润的比重很大，也就是说，信用卡业务已成招行各业务的重中之重。

信用卡赚800亿

截至目前，已有20余家A股上市银行披露了2019年业绩快报，其中，招商银行数据亮眼。数据显示，招行信用卡业务收入799.88亿元，同比增长19.9%，其中利息收入539.99亿元，同比增长17.44%，信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%，信用卡收入实现双位数增长。

过去十几年，商业银行凭借国内巨大的市场空间实现信用卡业务迅猛增长，发卡量从1.86亿张增长至目前的数亿张，发卡量实现了质的飞跃，各大银行纷纷发力抢夺信用卡市场。

招行在信用卡和零售业务方面发力较早，成为众多银行中较早在信用卡领域布局的银行，因此积累了大量客户，此外，招行的模式也已较为成熟。

在各大银行面临严重逾期加剧的情况下，招商银行2019年资产质量却持续改善。不良贷款余额同比下降522.75亿元，同比下降13.3亿元，不良贷款率1.16%，同比下降 0.2个百分点。

随着消费升级的不断推进，信用卡业务仍存在巨大的市场空间，招商银行已经尝到了信用卡的甜头，持续发力信用卡的策略不会改变。

信用卡受疫情影响最严重

招商银行，从2002年上市以来，经过了三次非常重大的战略转型，第三次便是2014年推进“轻型银行”战略。每一次的转型，都使招行迎来新的突破。

然而面对突如其来的疫情，各大银行信用卡均受到严重影响，招商银行也不例外。用户失去收入来源，导致信用卡逾期率大大增加，招商银行行长田惠宇更是直言：“疫情对信用卡业务造成影响最大。”

在招商银行2019年业绩发布会上，招商银行行长田惠宇表示，疫情对招行在获客、存贷款、净息收入、中间业务收入、资产质量等五个方面带来了影响。

在2月份，受疫情影响，许多用户出现资金周转难题，没有足够的资金偿还信用卡，还款意愿方面也有所降低。以招商银行为例，2月份，招行信用卡、房贷、小微的逾期率同比大幅度提升。

此外，招行还面临另外一个困扰，通常在用户逾期后，银行会进行催收，但是目前招行信用卡40%的催收产能在武汉，这使招行信用卡一半的催收工作处于停滞状态，催收受到极大限制。

如今随着情况的好转，信用卡交易将回归到正常的水平线，银行信用卡逾期情况也会得到有效控制。