新华社发
□楚天都市报极目新闻记者 刘闪
11月25日，个人养老金制度启动实施，至今已近一个月有余。在试点城市之一的武汉，金融机构迅速行动，为市民提供便捷的线上线下养老金融服务，同时也希望在个人养老金这一增量市场占得先机。
极目新闻记者从武汉多家金融机构采访获悉，武汉市民开立个人养老金账户比较踊跃，以逐渐有养老意识的中青年为主，也有临近退休的职工选择开户。专家提醒，目前个人养老金政策适合有个税缴纳能力的人参加。
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闻风而动 银行推广业务真拼
随着个人养老金制度启动实施，首批开办个人养老金业务的金融机构立刻闻风而动，一场针对新业务的“争夺战”正式打响。
11月25日，就在人社部正式发布消息的当天，多家银行不久便在各自总行官方微信对外宣告个人养老金业务上线，显然已经等待许久。紧接着，几乎一夜之间，个人养老金开户的营销信息就在很多人的朋友圈刷屏。
“开账户抽红包，幸运可达388.8元”“开户参与抽奖，可抽取8.8元—188.8元微信支付立减金1份”“开户即领50元，缴存1000元最高可抽150元福利金”……建行、农行、民生、广发、浦发、渤海等银行纷纷投入优惠吸引开户。
“最高省税5400元”，个人养老金开户的税收优惠及带来的投资收益，也被银行写进营销文案中，包括一些具体的场景案例，让市民一目了然。
“行里正在推广个人养老金业务，我个人有300户任务，烦请帮我推广下……”最近，武汉的徐女士收到多家银行理财经理发来的类似消息。
不仅于此，银行也组织了上门推广。武昌区一家事业单位的钟先生说，12月12日，招商银行的三位工作人员来到办公室，宣传推广个人养老金业务，帮助同事们开户、解答疑问，他也顺便开了户，“感觉银行为了这个业务太拼了！”
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抵税养老 中青年人开户为主
银行的营销收效明显，多家银行向记者透露，个人养老金开户工作进展顺利，其中多以逐渐拥有养老意识的中青年为主。除此之外，还有明年即将退休的职工，今年也开了户。
沈先生在汉阳一家单位工作，明年退休，他的年收入有25万元。今年开户缴存个人养老金，明年退休后再取出，对他来说原本多此一举。不过，在得知个人养老金开户后，他至少可以少缴税2400元，就立马开了户，存入了1.2万。等到明年退休后，产品到期了，就可以支取。
“开户的客户以中青年客户为主，集中在25岁到40多岁的年龄段，这部分人群逐渐有养老意识，做养老储备的效果也会比较明显。”交行湖北省分行工作人员告诉极目新闻记者，节税效益也吸引了不少客户开户，截至12月16日，该行个人养老金账户已开户5万余户。
民生银行武汉分行工作人员介绍，目前个人养老金税收优惠政策很受欢迎，中高收入群体、工薪阶层等可以合理避税，又能用零存整取的方式积累一笔退休金，加上银行现阶段推出的开户活动，吸引了很多客户开办。希望通过这项政策，培养中国年轻居民提前养老规划的理念。
广发银行武汉分行工作人员认为，除享受税收优惠，参加个人养老金还可以强制储蓄，培养投资理财习惯，从而增加年老后的养老收入，让老年生活更有保障、更有质量。
“目前开户客户主要为我行代发和中高端客户。”浦发银行武汉分行工作人员介绍，该行通过线上、线下渠道开展了个人养老主题投资教育活动，帮助客户树立科学、理性的养老投资观念。
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税收优惠 需先获取缴费凭证
记者了解到，为方便纳税人及时享受政策，税务部门对办税系统进行了优化升级，纳税人通过手机个税APP填报扣除信息并一键推送给单位，在每月发放工薪时即可享受税前扣除。
具体如何操作？“三步走”可以轻松搞定。第一步，需要获取缴费凭证，参加人登录国家社会保险公共服务平台，进入“首页—个人养老金—缴费凭证查询打印”界面下载纳税人的个人养老金月度缴费凭证。一般情况下，每月8日起，纳税人可以通过国家社会保险公共服务平台查询下载上月的个人养老金缴费凭证。
第二步，扫码录入扣除信息。使用个税APP右上角“扫一扫”功能，或者进入“办税—扣除填报—个人养老金扣除信息管理—扫码录入”功能，扫描个人养老金缴费凭证右上角的二维码。如果纳税人的缴费凭证是以电子方式存储在手机中不方便扫码，可以使用“扫一扫”界面右下角的“相册”打开。纳税人授权个税APP获取其个人养老金缴费数据后，个税APP即可根据扫码结果生成当月个人养老金扣除信息。纳税人核对无误后，点击“下一步”即可。
第三步，将扣除信息推送给单位。在“选择申报方式”界面，勾选“通过扣缴义务人申报”，并选择相应的扣缴义务人，点击提交即完成申报流程，扣缴义务人收到纳税人申报信息后将为纳税人办理税前扣除。纳税人可通过“个人养老金扣除信息管理—查看我的扣除信息”界面，查询自己申报的个人养老金扣除信息。
当然，如果纳税人不选择“通过扣缴义务人申报”，也可以选择“年度自行申报”，则纳税人提交的个人养老金扣除信息可以在个人所得税年度汇算清缴申报中进行税前扣除。
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专家建议 适合能缴纳个税者参与
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新提醒，目前个人养老金政策主要适合于有个税缴纳能力的人，如果没有个人所得税缴纳资格的话，一般暂时不适合参加，否则就享受不了税收抵扣优惠。相反，如果达不到个税缴纳门槛仍参加的话，不仅得不到好处，反而会增加税负。同时，所有的金融机构有义务、也有责任提醒自己的客户，要在今年12月31日之前，尽早缴存1.2万元到个人养老金账户，这样才能有效抵扣税收。
“后续要稳住客户，甚至进一步拓展客户，这要取决于金融机构的服务质量，当然更取决于投资产品的收益情况。”董登新表示。
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