近年来，消费对实体经济的推动作用日益明显，特别是随着80后、90后、00后人群成为主力消费人群，正在推动我国消费金融业务实现跨越式发展。相关统计数据显示，剔除住房贷款之后，2015年消费信贷规模4.9万亿元，2017年末已增长到9.5万亿元。
提前消费和消费升级的广泛需求，给消费金融带来巨大的发展空间。伴随着国家对消费金融领域的政策鼓励、引导与支持，多家金融机构积极投身消费金融行业蓝海，民生信托就是其中之一。
据了解，民生信托看好中国消费的巨大潜力，将消费金融业务定位为公司未来发展的战略性业务方向之一，以打造金融科技大数据风控为核心竞争力，提升主动管理消费金融业务的能力。未来，民生信托将与各类伙伴保持良好的合作关系，共建消费金融合作共赢生态圈。
组建专业团队 积极布局消费金融
作为68家信托公司中最年轻的一员，民生信托自2013年复业以来，各项业务保持稳健且高速的发展。截至2018年6月底，民生信托超过2000亿的管理规模中，主动管理资产规模占比超过75%，从而使公司营业收入、净利润等核心指标居于行业前十，并连续两年获评信托业行业评级最高级----A级信托公司。为支持消费金融业务的发展，民生信托于2018年上半年正式成立了消费金融总部，并组建了一支20余人的专业团队，核心人员来自信托、银行、基金、大数据风控等领域。
民生信托消费金融总部从一开始就以打造金融科技大数据风控为核心竞争力，提升主动管理消费金融业务的能力。团队成员经过近半年紧张而有序的研发工作，已于2018年9月底成功上线了民生信托消费金融智能小微信贷平台，并同步自主开发了民生信托大数据风控决策引擎、大数据仓库、电子签章、分布式文件管理及智能支付路由等几大核心业务系统，并具备全程自动审批放贷、24小时实时服务、支持高并发等领先科技能力。
经压力测试，这套系统支持的并发量可高达100万笔/天，按行业笔均放款3000元/笔测算，可支持每天放贷量高达30亿元的规模，为民生信托消费金融业务的后续发展奠定了坚实的科技基础。依托上述消费金融业务平台，民生信托自2018年10月起，已陆续发行了多只专门向个人客户发放消费信贷的消费金融信托产品。
打造自主风控 构建消费金融核心竞争力
不同于传统的信托项目，消费金融底层资产为小额分散的个人信用借款，这使得消费金融业务具有小而分散、高频次、客户群体异常复杂的特点。但得益于近年来互联网大数据广泛应用于深度信息挖掘，在取得借款客户的授权后，大数据风控系统可从第三方数据公司获得用户社交、网购、支付、运营商、多头及黑名单等多维度信息标签，用以构建消费金融业务的风控策略并进行建模，进而达到控制风险的目的。
以民生信托为例，仅大数据风控策略就有近两百条，并与多家合作机构联合建模，构建了多个大数据风控专家模型与挑战者模型。未来将结合智能机器学习技术，将风控策略及模型的预期表现与真实的客户贷后表现数据进行相互验证，再将结果反馈至风控系统，从而推动大数据风控策略及模型快速调整与优化，持续提升系统的反欺诈能力和对客户的精准画像能力，有效控制消费金融业务的逾期率和坏账率，为业务的稳健发展保驾护航。
根据市场公开披露的数据，持牌金融机构由于具有较为严格的客户准入和风险识别能力，其消费金融业务平均逾期率（M3+）通常可以控制在3%以内。因此，持续提升自主风控能力，将作为民生信托构建消费金融核心竞争力的首要工作。
携手共赢合作 共建消费金融生态圈
消费金融是一个需要持续积累并深入耕耘的领域，市场空间潜力巨大、需求长期存在。未来，民生信托将与行业上下游的数据提供商、系统开发商、流量方、助贷机构、增信机构、资金财富端等各类伙伴保持良好的合作关系，共建消费金融合作共赢生态圈。
目前，民生信托已与多家互联网头部平台签署了战略合作协议，将就资金对接、资产合作、联合建模等各方面开展全面深度合作。在未来发展过程中，民生信托将不断提升自身在资金募集、获客、大数据风控与金融科技等方面的关键能力，通过产品和服务创新，努力为广大长尾信贷客户提供更加优质的金融服务。（齐奕）