大部分的人员都有使用信用卡的习惯，而信用卡的使用有的人并没有规范用卡，而且时间久的话还导致自己逾期的情况发生。而有的人逾期以后想申请二次分期，个性化分期还款，可是不知道如何做，也不知道有什么影响。
个性化分期不是银行的必需业务，不是说想办就能办的，而是建立在双方平等的基础上，银行是可以拒绝的，而且每个银行的政策都不一样，有的需要首付、有的可以减免，有的需要各种证明材料，这就需要在谈判时具备一定的沟通技巧和应变能力。
一、怎么申请办理协商分期还款呢
1、首先，搞清楚业务名词解释。信用卡逾期后，我们和银行协商的分期还款，它的名字叫做个性化分期，而不是停息分期，更加不是什么停息挂账。中国目前没有哪一条法律法规规定银行信用卡做二次分期的时候，一定不能收取客户的利息。所以每家银行的分期政策不同，收取相应的分期利息或者手续费，即便要求收取首付款也是正常的。
2、持卡人一定要明白，跟银行协商个性化分期还款是有一定的失败概率的，也就是说不一定能成功，最终还是以持卡人和银行双方各自的具体情况为准。在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
二、为什么银行不同意停息挂账？
1.银行发行信用卡是为了获利、计息、罚息和逾期罚款，这也是银行增加收入的一种方式。
2.银行向客户发放信用卡时，具有合同性质。如果债务人的信用卡逾期，本身将首先违约，因此银行将站在更有利的一边，拥有更多的发言权。
3.停息挂账意味着利息停止，收回欠款期限较长，这也增加坏账和二次催收的风险。
4.停息挂账意味着利息停止，收回欠款期限较长，这也增加坏账和二次催收的风险。
总的来讲，银行拒绝你的申请，因为你缺乏有力的依据，所以需要你会一些好的说辞，如果不会的话，可以学会了，再申请！
三、协商会影响征信吗？
信用卡忘记还款、贷款逾期等行为，都会对个人征信产生不良记录，征信一旦有污点，后期想要办理银行信贷业务就会很困难；
信用卡可以养征信，但是逾期还款也会“毁”征信，一旦逾期就会产生不良记录，在申请信用卡或者贷款时银行就会看到这条逾期记录，并据此判断你的信用情况。而这条记录五年后才可以消除。
四、洽谈过程中，要有很好的谈判技巧：
(1)要表达自己有强烈的还款意愿，比方，跟银行约定好在未来多久肯定会还款的。
(2)要确实客观陈述自己当时存在非常大的困难，不能还款。比方说，家庭出现重大变故，以及可能遇到新冠疫情等。
(3)在洽谈过程中，尽可能找到法令依据一般银行都能够暂停挂账，但要符合持卡人有还款意愿、有合理理由等条件。依据国家规定，在特别状况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款才能、且持卡人仍有还款志愿时能够请求暂停挂账的操作。
五、协商还款的四个步骤：
第一步：告诉银行协商还款，打电话给银行，了解你需要偿还的金额，需要支付多少本金和利息，如果是分期，肯定会有利息，并与银行协商如何计算利息。作为客户，我有权知道这一点。在计算本金和利息后，根据您的还款能力，与银行协商偿还多少期，客户服务将帮助您。
第二步：等待银行的回电。回拨的时间可能不同。
第三步：银行的第二次回电是告诉你是否成功。总的来说，它是成功的。我们确定三点：多少期，多少钱，减少多少利息。银行也会主动询问你要分多少期。我们必须提前录音，主要是担心银行会违约。我们需要留下证据。
第四步：和银行签订个性化分期协议，面签或电子协议。停息挂账一般7-15天就会有结果，同意后按照协商方案还款，期间不能再次出现逾期，可以保存录音，短信，协议等，直到欠款还清，
最后总结三点：
1、 要确认信用卡欠款额度超出持卡人的还款能力，比如欠款十万，每月收入才4000 ，这就是欠款超出还贷款能力的表现。
2、 信用卡逾期后，持卡人有真实的还款意愿，指的是逾期后马上主动和银行联系沟通，协商还款事宜，而不是有的人马上就更换联系方式，搞失联，这就叫做恶意逾期。
3、 给出合适的逾期理由。银行同意个性化分期就是停息挂账后，你就可以按照商业银行信用卡监督管理办法签订一个个性化还款协议，约定好还款周期，还款时间，每期还款的金额等等，最长可以将账单分五年60期，这样能有效减轻大家的经济压力，当然这个方案双方都要能接受。
