随着上市人身险企发布2022年四季度偿付能力报告，各大公司的退保情况也悉数出炉。虽然去年银保渠道保费攻势猛烈，但其也是销售误导的重灾区，这导致了退保率的高企。
具体来看，在人身险公司中，去年退保率最高的为长生人寿，超过22%。长生人寿退保率居前列的产品中，多数都是通过银保渠道销售的，并且以年金险为主。此外，财信吉祥人寿、东吴人寿和渤海人寿3家公司的退保率均超过了10%。
退保的原因多种多样，既有退保黑产等产业链捕捉公司制度漏洞谋取利益，也有普普通通的消费者因察觉了销售误导，或者财务状况等自身原因决定退保。
本篇文章，保契从消费者及保险公司的讲述中，呈现出三则在90后这批年轻投保人中具有代表性的退保故事。不管背后的根本原因是什么，退保是消费者应有的权利，保险公司虽然深受“退保黑产”困扰，也需要积极地，有人情味地去对待每一个想要退保的消费者。
Part.1
小赵：电话聊了一小时就投保
“我这个保险感觉有点亏，要不要退了呢？”这天，保契接到了小赵的咨询。通过电销渠道，26岁的小赵在2019年以月缴保费的形式，投保了招商信诺人寿旗下的一款年金险，并匹配了一款意外险作为附加险。
回想起这次投保经历，小赵觉得当时的决定过于草率。他接到这通销售电话是在一个悠闲的周末早晨，闲来无事便跟理财经理聊了下去，由于刚发年终奖，手里资金也比较宽裕，一个小时后他就在电话里投保了这款65岁才能领取的年金。
研究过产品与合同后，保契发现这款年金险的利息确实比多数产品的平均水平低，即使到85岁依然生存，投保人共计领取养老金的IRR也仅有2.32%。但还是建议小赵继续缴纳保费，毕竟四年他已累积缴纳了82166元，此时退保现金价值仅有31608元，退保不划算。
由于该款产品要缴费十年，小赵也说出了不愿意继续缴纳剩余保费的原因，如今互联网行业都在裁员降薪，他的收入比刚投保时有所减少，但每个月的信用卡在日常花销的基础上还要多扣1700元的保费，再加上去年有了房贷这项大额支出，他有了停掉这笔保险的念头。
听到这里，保契又发现了比销售误导更严重的问题，即使用信用卡支付年金险保费。《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（保监发〔2016〕76号）中第四条规定：“保险公司不得接受投保人使用信用卡支付具有现金价值的人身保险保费以及对保单贷款进行还款。”
如果是消费型保险，比如车险、医疗险和小赵购买的附加意外险，的确可以刷信用卡购买，但具有现金价值的人身保险只能接受现金或者借记卡扣费，比如重疾险、寿险和年金险等。
利用招商银行信用卡支付旗下保险公司招商信诺人寿的保费，实属肥水不流外人田，虽有金融机构内部协同、共同做大做强之意，但其中蕴含的风险却不容小觑。
此前，曾经有投保人用大额信用卡把二十年分期缴费的保单一次性缴费完毕，然后在犹豫期内再申请退保，并要求保险公司退还现金或退到自己的借记卡里。
现实中，为此前行业是允许客户使用信用卡支付保费的，也正是鉴于其间存在的套现风险，2016年监管才发文予以规制。该政策发布后，则有效地规避了信用卡恶意套现的风险。
但对于小赵而言，机构风险也好，套利操作也罢他都不关心，只是信用卡自动交保费在方便了生活的同时，也让这笔钱扣得不声不响，连个短信通知都没有，导致他后知后觉看账单才发现，每月的信用卡还款并不只是覆盖日常花销，而是保险费用占了大头。
不过，让小赵坚定退保的，还是因为当时电话那头介绍产品时，夸大了其收益，与合同实际情况不符。尽管这款年金险10年累计缴纳保费约20万元，但合同中写明的基本保额只有3万元。
因此在计算领取金额时，小赵心中是将20万为基础，实际则是以基本保险金额3万元来计算的。仔细研究后，小赵才发现其中误差之大，而这直接影响了他对收益的预期。
小赵认为当坚持的成本大于放弃的成本，放弃也是一种选择。因此他做好了只拿回3万余元的心理准备，就当是为自己的草率行为买单了，何况未来或许还有其他投资机会将损失的5万挣回来。
尽管吃了一次亏，小赵还是觉得保险很重要，他告诉保契以后手头宽裕了再买年金时，一定要做更多的对比和研究。
Part.2
希希：想退人情单却抹不开面子
买第一份保险的时候，希希25岁，对这个金融工具不了解但也并不排斥，只是刚好闺蜜在某外资寿险做代理人，于是便在她的推荐下，买了一份重疾险，保额30万，每年缴费一万出头。
在后来的工作生活中，希希发现身边也有许多同事朋友在买保险，偶尔还会互相交流推荐。潜移默化中，她的保险意识有所增加，也在网上关注了一些保险教育类的公众号。
90后的她本身就偏爱网上购物，加之互联网上的保险产品也比较便宜，无论是疫情前大火的百万医疗险，还是疫情时催生的隔离险，抱着少吃一顿火锅，少喝一杯奶茶的心态，这些创新型网销保险产品希希也都买过。
孝顺的希希也打算给爸爸妈妈买一份保险，但长辈思想相对传统，觉得保险没有必要，便一直推脱。2020年新冠疫情暴发之后，爸妈终于被说动了，于是希希开始在网上研究长辈的重疾险和医疗险。
在这个过程中，希希发现了一款网销重疾险，不仅比自己正在缴纳的这款保险更便宜，保额还更高，性价比十足。仔细一算账，她觉得还是退了手里的保险，重新再买这个网销产品更划算。毕竟上一次体检身体也都正常，可以继续按标体投保。
虽然要退保是深思熟虑的理智决定，但情感上希希却十分犹豫，总感觉不好意思与自己的闺蜜开口，担心如果退保，会影响这么多年好朋友的感情。
思来想去，她觉得这份保险不退在心里也是个疙瘩，同样会影响日后与闺蜜的相处，于是鼓起勇气跟闺蜜说起了退保一事。
让希希意外的是，闺蜜并没有责备或者埋怨，而是把退保的利弊以及线上购买保险的优势劣势与她逐一分析，希望她慎重决定，无论什么结果都尊重。最终，闺蜜亲自帮希希办理了相关退保手续。
希希告诉保契，退保没有她想象那般困难，如今她和闺蜜的亲密感一如往常。如果身边有朋友格外看重保险公司的线下服务体验，她还是会把闺蜜推荐过去。
然而经历了退保这一番折腾后，希希时不时也会给刚进公司的实习生科普保险知识，希望他们第一次买保险就能找到最适合自己的保险。
Part.3
张哥：宽限期内先把重疾险保留
另一则退保故事的讲述者来自保险公司的张哥。
疫情期间，很多家庭的收入都有了断崖式下跌，徐萍（化名）一家也不例外，因此便有了退保的心思，想拿退出来的保费贴补家用。
同事跟进处理了好久，但徐萍还是坚持要退保，于是这单退保申请就转到了张哥手中。他告诉保契：“一接到这个退保电话，我就能感受到这个客户是真的缺钱了，她没有网上那些千篇一律的退保话术，甚至讲着讲着自己就哭了，不停地跟我倒苦水，我也能感觉到她的生活压力。”
由于前夫背负着赌债，90年的徐萍毅然决定离婚，并独自带娃居住。由于娃还小，她暂时无法外出工作，下一个季度的房租也快交不起了。用尽了所有办法筹钱后，她想到在30岁生日的前夕，曾给自己买过一份重大疾病保险作为生日礼物。
为了给自己离婚后的独立生活一笔启动资金，徐萍的退保决心十分坚定。尽管如此，张哥还是一条条给她分析了退保的利弊。
首先这份重大疾病保险总共也就交了两个年度，才一万多块钱，而且退保并不能全额退，折算后的现金价值最终到手也就两三千，很难对经济缺口起到较大的填补作用。
而在了解徐萍有甲状腺结节后，张哥更是极力劝阻她不要退保，因为之后再想购买重大疾病，价格就会更贵了。而且如果日后身体真的出现了重疾，这一份保障可以发挥巨大作用，治病钱也不用东拼西凑了。
徐萍称自己也知道重疾险的重要性，因为当时买这份保险的时候，就是担心身体出状况，自己主动咨询并购买的保险。但她表示即使退回的金额不多，后续一年大几千的保费，她也无力承担，因此还是执意要退保。
张哥则告知她，未来两年内即使不交保费，也可以暂时保住这份保单。如果两年后资金难关度过了，她可以申请保单复效，履行相关手续使保单的保障功能不受影响。如果超过两年未进行相关申请，他们再联系看具体是什么情况，再讨论后续的处理方案。
最终，在张哥动之以情地劝说下，徐萍接受了这个方案，因为退回两三千的确意义不大，反而会丧失了一份保障，如果之后自己的身体出现了问题，将会带来更大的财务危机。
徐萍决定把孩子先送回老家让父母带，然后安心找工作度过这段危机，争取在两年后把滞缴的保险费用也补上。30岁的生日礼物，还是要继续保留下去。
< END >