在3·15到来之际，消金界调研了汽车消费分期产品，今天为大家总结了最为重要的三个“避坑指南”。
目前，在汽车分期领域，银行、汽车金融公司、担保公司、融资租赁公司、互联网汽车公司成为最主要的玩家。
一般来说，银行分期购车的利率最低（一般一年期分期利率约为4%-5%，两年期分期利率8%左右），但是门槛最高，可选择的车型最少。
为了拓展信用卡分期购车的潜力，银行往往采用助贷模式，由助贷机构提供担保，并收取相应的一定比例的服务费用。
从2018年起，由于政策对于银行表外业务的限制，担保公司的发展受到制约。与此同时，易鑫、弹个车、瓜子二手车等平台快速崛起，不少平台在寒冬中仍然获得了资本的青睐。
多方玩家入场，相关平台需不断拓展自身业务，提供更低首付、有吸引力的产品，并获得更高的利润率空间。
在逐利的同时，行业难免出现了一些乱象。
1、“一成首付”成最大骗局？
2018年，很多商家打出了“一成首付”的广告，对于资金紧张的人来说，只需付几千元首付，就可以把车开回家，听上去的确不错。
但这一购车模式提出的“分期付款”，和一般消费者所理解的概念是两回事。
在这一模式中，商家将汽车租赁、分期购车等模式糅杂在了一起。
以弹X车的模式为例。在它与用户签定的合同中，第一年属于汽车租赁期，车辆所有权归属商家，用户支付首付只是获得车辆使用权。1年到期后，用户可以选择分期购车，这才进入到一般意义上的分期购车环节；与此同时，用户也可以选择归还车辆，这时又进入了旧车置换等业务模式。
一位用户向消金界反映，在这类平台购车，前期讲解不是很清楚，后期实际的分期利率特别高，平台还会通过增加手续费、服务费等增加购车的实际成本。
而且，行业模式较为复杂，也正被别有用心之人所利用。
一位业内人士向消金界反映，现在在四五线城市，“一成首付、0元购车”的模式愈演愈烈。最近在湖北天门、仙桃等地都遇到过，一些小平台，打出零首付购车的幌子，而且这种服务只针对他们的会员服务，发展的会员再发展下线，同时还卖油卖米，类似传销。
在实际操作中，商家会以“以租代购”等模式辩解称，他们不受汽车分期的监管约束，比如，最低首付应为车款的20%，但显然实际操作中的灰色地带，并不是监管所乐于看到的。
多个业内人士在讨论时称，2019年的“3·15”活动，或许会重点揭露“零首付”的套路。
2、购车加装GPS，收费虚高
一些消费者反映，他们分期购车，在提车的时候，被要求必须同时购买GPS定位装置。很多人在不知情的情况下，就支付了这笔费用。
消金界了解到，如今加装GPS，已经成为贷款购车的潜规则。
这一规则，大多数都是4S店要求的，也有一些是金融机构要求的。他们以“随时了解车辆动向、降低风险”为由，收取几百元到几千元不等。这笔差价，自然就落入了他们的腰包。
4S店的一名销售说：“现在全款买车，单车提成也就2、3百元，搞不好客户提车后，客服回访来个差评，再扣点钱，连工资都没了。不买保险、不加装精品、不让上牌，我们怎么活？”
而律师回应，并没有相关的法律规定消费者贷款购车时，要购买GPS设备，如遇相关情况，可向工商部门举报。
消金界了解到，除了加装GPS，还有强制购买保险、车饰，以及收取押金、档案保管费、保护系统等各种费用，收费名目可谓五花八门，而销售人员则从中获取不同比例的返点。
3、“分期购”如何变成“套路贷”
在2018年分期购车的典型套路中，套路贷也名列其中。
在这一模式中，中介公司通常以“协助垫付首付购车，并办理高额信用卡”为由，诱导消费者购车。一些没有正当职位、或者资金紧张的人，很容易被套路。
在这一模式中，消费者先联系到相关中介人员，中介帮助他们支付首付款。
随后，中介会以各种理由先把车开走。等到客户办完信用卡，等待多日后，发现中介早已失联。
此时，中介将车辆包装为“抵押车”，以相对较低的价格变卖或拆解，并将信用卡截留盗·刷。
鲲鱼科技金融产品负责人高荣瑞提醒消费者，在办理汽车分期时，一般来说，中介为客户办理大额信用·卡套现或通过车辆抵押套现；或是大多数有第三方陪同、提车、且首付为第三方支付公司；所贷车辆为高配车或易变现的畅销车，这些情况都值得警惕。
汽车交易综合服务商XX金控、“汽车金融第一股”易X等平台都曾陷入套路贷风波。而优X二手车更是与“套路贷”紧密联系在一起，在聚投诉平台上，有关还款变多、暴力收车、买车变融资租赁、存在大小合同……相关投诉比比皆是。
一位业内人士分析称，不管是套路贷，还是乱收费等乱象，这些都不是金融公司乐于看到的，主要跟公司管理有很大关系。
随着汽车行业和汽车消费市场的逐渐成熟，金融渗透率将会进一步提升。近日，车好多集团宣布获得软银15亿美元D轮融资、威马汽车获得C轮融资等信息，都预示着着这个行业在陆续回暖。
此外，汽车金融渗透率的提升，对于资本、车源、渠道、风控等资源和能力要求都极高。在劣币被驱逐之下，未来优质平台将获得资本与消费者更多青睐。