首先分析逾期的性质,逾期的时间长短,寻求方案尽快处理。
一、逾期可分为:
银行原因导致:比如银行的一些政策调整,没有及时通知客户,或者是系统原因,这都是属于银行方面的原因,可以直接联系银行说明情况,要求消除逾期。
非主观原因:由于个人原因疏忽,忘记还款或是看错金额少还款,并非主观上想要逾期或恶意逾期的,首先最好立即偿还所有欠款,表明诚意;再次,致电银行客服说明情况,争取谅解,就有部分希望被银行撤销逾期记录。
信息被盗:如果是在不知情的情况下,个人信息被盗用,或者卡被盗刷所造成的逾期,可通过向人民银行提出异议,申请消除不良记录。
二、逾期时间长短的区别:逾期3天、30天、90天
1、逾期3天
在最后还款日3天之内的非刻意逾期不属于逾期。因为大多数银行都有一项容时服务,而所谓容时就是还款日可以适当延后,通常可以在还款日后延伸1~5个自然日,只要在宽限期内还款不算逾期。不会影响征信,申请容时服务,只要可以全额还款到账,就可以减免全部的违约金和利息。
![信用卡逾期了不要慌](http://www.axjcy.com/uploadfile/202306/595e8e7cbaf7920.jpg)
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由于各银行的入账时间不同,建议不要等到最后的还款时间再进行还款,一定要提前进行操作,而且不要因为有银行信用卡容时期就利用这一点延迟还款,毕竟这不是一个该耍小聪明的事情。
2、逾期30天
逾期在30天左右,这个已经上征信了,你的征信报告中信用卡一栏会被计入“1”。但这种逾期情况还未上报央行的情况下可以尝试与银行交涉,向银行说明情况,同时尽快还款,可以尝试申请消除逾期(提供非本人恶意逾期的证据)减免部分违约金和利息,如果上报了就保持良好的用卡情况,一般是需要3-5年可以将前面的覆盖掉。这种逾期不会影响房贷和车贷之类的。
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3、逾期90天或90天以上的
① 如果是年费逾期可以继续跟银行协商;
② 如果是被盗用、冒用个人信息办卡,那就要及时报案反馈到银行,这个属于刑事案件,因为国家已经明确保护个人信息,信用卡开卡必须本人去网点或者专员审核才能激活;
③ 如果是没钱还款导致的逾期,那就乖乖用卡,按时还款,用新的还款记录去覆盖旧的不良记录。
连续逾期三个月,可视为本人恶意逾期。
① 个人信用记录留污点
由于各商业银行已接入央行征信系统,所以只要个人与银行有信贷往来,其信贷情况都将被载入个人征信报告。银行受理贷款申请前,首先会查看借款人的征信报告,若发现近两年内连续逾期超过三个月或累计逾期超过六次,除有银行认可的正当理由外,贷款将被拒。
② 计收罚息
信用卡逾期之后,发卡行不但会计收罚息,还可能会收取违约金 。逾期利息计算方式为:每笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数,日息万分之五为计息天数,日万分之五为计息利率。滞纳金的收取标准为:按最低还款额未还部分的5%计算,最低10元。
③被银行起诉
如果持卡人逾期金额多、时间长,银行将视其为恶意逾期,对于多次催收后仍不还款的,银行可能会提起诉讼。
不管是什么原因逾期的都应该主动联系银行,尽快制定还款计划,尽量避免被列入呆账黑名单。
期间当你遇到银行催收的威胁恐吓的时候,记得一定要投诉,投诉的方式有两种,一种找银行客服,如果碰到客服推卸或者搪塞,就直接告知他那你就找银监会投诉,另外就是去银监会投诉,投诉可以找发卡行所在银监会,或者找你当地的银监会投诉建议处理方式。不要失联,保证每个账单期有还款记录,主动和银行协商,你可以选择性的接电话,不一定每个电话都要接,保证每个账单期有还款记录,如果你实在是最低和代还的方式都没法还,就每天还一块,钱多的时候每个月还个两百,和银行协商,是依据《商业银行信用卡监督管理条例第七十条》和银行平等协商,签订个性化分期还款协议,还款期限不得超过五年,在协商还款期内,停止收取利息,罚息,滞纳金,其他费用。
长时间严重逾期就有可能形成呆账。
呆账:是指已过偿付期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态,有可能成为坏账的应收款项。
在个人征信中,呆账是一种比逾期更严重的表现。呆账记录自欠款还清之日起会被征信机构保留5年。更有的人认为一次呆账等于50次的逾期。所以,一旦信用报告上出现“呆账”二字,基本上与贷款无缘了。
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