信用卡之分期
前高后低
一)分期之利率
用信用卡融资,大致有四种实际成本;
- 死扛最低还款额,18%
- 信用卡分期,14~15%
- 促销分期,11~12%
- 循环套卡,4~5%
尾号8880浦发信用卡本月账单人民币50000、美元0.00,最低还款额人民币2500、美元0.00,到期还款日07月31日。分12期还款回复ZDFQ(空格)8880,每期费率0.74%.7/1-9/30通过自助渠道成功办理12期及以上账单分期且累计金额满3万元可减50元分期手续费,见信用卡官网【浦发银行】
对于信用卡“分期”的实际利率计算。很多人都是错误的。
举个例子,浦发银行的分期“手续费”是每期0.74%,则这样的行为,消费者实际承担的利率是多少?
我们以12000元,分12期为例。
![信用卡之分期](http://www.axjcy.com/uploadfile/202306/988be4665f10d87.jpg)
如图,如果你问银行“分期”12000元的话,其实你欠银行的钱,是不断减少的。
- 1月你欠12000元
- 4月你欠9000元
- 8月你欠5000元
- …………
如果平均下来,“前高后低”,平均来算,你并没有欠银行12000元。
欠多少呢。
数学平均很容易计算,就是(12000+0)/ 2 = 6000.
所以你实际是“平均借6000,借十二个月”。
而银行的利息呢,银行的利息是按照“全程”0.74%计算的。
你仔细看银行的业务手册,在那些密密麻麻的小字里面,他是写着“全额”0.74%,而不是“差额”。
所以你实际支付给银行的利息是12000*0.74%*12=1065.60元。
真实利率1065.60/6000=17.76%
所以呢,银行推介的信用卡分期利率,有一种简单的速算法,就是乘以2
- 浦发分期0.74%,实际利率0.74%*12*2=17.76%
- 上海银行分期0.65%,实际利率0.65%*12*2=15.6%
- 光大福卡分期0.55%,实际利率13.2%
可见,银行收取你的利息是非常高的。一般都高达15%以上。是名副其实的“高利贷”。
名义上他收取的利率不高,但是要乘以2的。所以实际很高。
除了一些刚踏足社会的大学生,以及数学不好的小白,一般人应该尽量避免“信用卡分期”。
因为这是收费很高很高的一个坑。
二)分期之优惠
58折分期手续费来袭!即日起至7/31,通过浦发信用卡官方微信输入“我要分期”或浦大喜奔App办理12期且一次性支付手续费的账单分期或单笔消费分期均可享手续费58折,优惠的手续费在分期成功后的次月返还。限收到此短信的主卡持卡人专享,折扣当月有效,询卡背面热线(活动码E01)【浦发银行】
在某些情况下,银行会提供优惠。例如上例短信。
在优惠的情况下,相当于利率打折。譬如浦发银行这个短信;
打折后他的真实利率就是:17.76%*58% =10.3%
这个利率还是很高。但可以勉强考虑了。
银行会时不时提供各种优惠。例如光大福卡,任何消费自动分期。小卡自动免第一期手续费。
则它的实际利率,就是13.2% * (11/12)=12.1%
又或者是,招商银行分12期,经常会有豁免一期,豁免二期之优惠。则:
招商分期实际利率:0.66%*12*2=15.84%
豁免一期:15.84 * (11/12)= 14.82%
豁免二期:15.84 * (10/12)= 13.20%
一般而言,各大银行的“优惠”分期,力度都不是很给力。
象浦发58折,已经是有史以来难得了。
分期之后,实际利率也很难降到10%以下。
三)业界良心
在所有的分期信用卡中,可以分为二类:
- 工商银行
- 其他所有银行
为什么,只有工商银行是与众不同的。堪称业界良心。
![信用卡之分期](http://www.axjcy.com/uploadfile/202306/a3234009d4c6c.jpg)
如图,浦发银行12期手续费,一共要收0.74%*12=8.88%
而工商银行呢,他只收3.90%
看清楚,3.90%
3.90%
3.90%!
这意味着工行的“分期利率”,仅仅是浦发的一半都不到。
按照乘以2的简易算法,年化7.8%
在所有的信用卡中,大致可以划分为二类。
- 工商银行
- 非工商银行
其区别就在于,其他所有银行的分期利率,都在14~15%左右。哪怕打折促销,再便宜再便宜,也要10~11%以上。
而只有奇葩,奇葩,奇葩的工商银行,是可以提供给你一个7.8%左右的分期利率的。
这是革命性的区别。
因为8%是一个门槛。多军还是比较保守的。
对于8%以下的资金,我们大规模使用。对于8%以上的资金,我们很少使用。
“借高利贷炒房子”,那是疯魔流的做法。
疯魔流的介绍,见之前炒房各大流派卷。
所以工商银行信用卡的地位非常崇高。工行信用卡额度,和其他信用卡是分列的。
很多时候,我们就把“ICBC额度”当现金用。
工行分期3,6,9,12,18,24,真实利率差得不多。
一般因为刷得多容易封卡,所以我们倾向于分24期。
最后补充一下,工行还有一种“牡丹畅通卡”。
畅通卡的分期利率,比标准表格还要再低0.25%左右。
但是最近工行挺坏的。拒绝把畅通卡和其他普卡调平额度。
四)工行分期的技术问题
假设给你一张100W的工行卡,你最多可以获得多少现金。
答案并不是100万,而是928591.3元。
因为工行在申请分期时,他要求“手续费内含”。
譬如你申请24期分期,费率是7.69%
你申请100W元的分期,系统就会要求一笔107.69W元的扣款。
他会要求“全部费用都在授信额度之内”。所以是一零七万。
因此获得现金上限是100W/107.69% = 92.85W.
另一个问题,100W元的工行卡,分24期,每个月月供多少。
答案并不是4W。
而是8W。
因为你100W元消费。然后分24期,月供4W。
可是过了一个月。你还了点。还剩96W。
又过了一个月,你又还了点。还欠92W。
………………
这富余的8W额度,你并不会浪费。
你会进行一笔8W的消费,然后再做这8W的分廿四期,月供3000.
再还再分,再还再分。
…………
最终这会形成一个等差数列。计算比较复杂。你实战一回就明白。
一般我们给你的“速算”答案就是8W,翻倍。
这个技巧没有太大的意义。纯粹让你对自己的现金流心中有底。
五)上海银行神器秘法
有没有办法把“非ICBC分期利率”降低一点。
答案还是有的。
在水库上,之前我们发过一篇私享文章:《上海银行神器使用秘法》
http://www.shuiku.net/forum.php?mod=viewthread&tid=11824
它讲的是银行信用卡分期系统中的一个bug,所谓:“截断”。
上海银行的“分期客户协议”中,有一条额外的条款;
- 客户可以申请“提前还款”。提前终止分期
![信用卡之分期](http://www.axjcy.com/uploadfile/202306/988be4665f10d87.jpg)
如图,我们知道“浦发分期”为什么贵。其实仅仅的0.74%*12=8.88%,他并不是太贵。
如果你借了12000元,一个月付利息88.80元,其实并不是太高的利息。
利息真正高昂之处,在于你“越还越少”越还越少。
- 当你本金还欠10000
- 当你本金还欠9000
- 当你本金还欠3000
- 当你本金还欠1000
当“借欠本金”已经减少,可利息不变,还是88.80元。那就十分恶心了。
最吸血的情况,借1000元,一个月88.80元利息。那就是九分息了。
香港黑社会都没这么恶劣。
那应该怎么做呢。做法就是借助银行特殊协议“截断”。
![信用卡之分期](http://www.axjcy.com/uploadfile/202306/b13176ac8a1dabe.jpg)
如图,我就只借你4个月。
本金从12000->11000->10000->9000.
在9000这个时候,我就申请“提前还款”。把全额还了,然后再借出来。
这样,我的实际欠款平均是:(12000+9000)/2 = 10500元。
真实利率是:88.80*12/10500= 10.15%
利用“截断”,你可以把分期利率控制在8%~9%~10%~11%左右。
每三四个月截断一次。眼看看“本金/利息”不划算了。你就截断提前还款。
最后声明一下,因为手贱写了那篇《上海银行神奇秘法》。
后来不知道这个洞,传到上海银行卡部了。
于是这个洞就塌了。
上海银行发布公告,“分期不允许截断”。
但是呢,全上海有32家信用卡发卡行。
咳咳,也有小径开着的。
* 之前ICBC也可以分期截断的。那画面太美,不敢看。利率低到<4%。
六)分零期
还有一个丧尽天良的做法。即所谓“分零期”。
如下表。假设7月5日刷卡,8月30日最后还款日。金额50000元。
- 到了8月29日,向银行申请“分期付款”。
- 银行簿记为8月29日“收入50000元”,本期账单还清。
- 银行9月5日出新账单,记录4166.66元消费,和325元手续费。
但是,你还有一种做法;
- 到了8月29日,向银行申请“分期付款”。
- 银行簿记为8月29日“收入50000元”,本期账单还清。
- 9月4日申请“取消分期”。
- 银行簿记为9月4日消费50000元,9月30日最后还款日。没有手续费。
看到没有,在这样的操作方法下。你的还款日,由8月30日,变成了9月30日。
足足延缓了一个月。而且没有任何手续费。
更为严重的是,这个方法是可以“一直做下去”的。
也就是你9月还能再搞一次,再延到10月,11月,12月。
这实在是太丧尽天良了。也纯粹是攻击银行bug。
我们今天把它写出来,就是不准备使用的意思。
咳咳,贵在创新,举一反三。
七)分期与征信
在旧版征信中,“分期”是不列入征信的。
也就是你消费了银行50000元,接着去申请房贷,银行会认为你贷款太高。
但是如果你把50000元“转为分期”。他立即在征信上“消失了”。
征信会直接显示你的信用卡没有任何欠款。没有任何月还款额。