保险单能向银行贷款吗(保险单可以去银行贷款吗)

很多人都说买保险,买保险,好像保险是一个消费品。其实保险并不是一个消费品,而是我们资产配置的一个重要的工具。

那说到了资产,很多人脑子里冒出来的就是房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现,可以贷款。那既然保险也算资产配置的一种,那保险可以吗?

当然可以!

入行之前我也觉得,从保险公司拿钱,无非两种情况,一个是理赔,一个是退保。后来我知道了,除了这两种情况,还有一种,我想肯定还有很多人不知道,那就是保单贷款。

什么是保单贷款?

保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。保单贷款过程中的保险约定的保障不受影响,保单依然有效。

我用大白话翻译一下:我们的保单是有现金价值的,我们可以贷款现金价值的一定比例(一般是70%-80%),付利息给保险公司,即可提款出来用。同时保单的保障不受影响。

这里要解释一个词,现金价值。我们的人寿保单都有一个现金价值演示表,标记了每一年的现金价值,如果我们在那一年退保,就会退现金价值的钱。我从最近的某保单合同中摘出了现金价值表:

让我看看,有多少人不知道保单能贷款

比如,在保单的第10年,保单现金价值为240028,如果退保,则取出来240028,合同终止。如果用保单贷款,按照合同约定,可以贷现金价值的80%,则最多可以贷出来192022,给保险公司支付利息,合同该保啥继续保啥。

哪些保单可以贷款?

我们的保单能不能贷款,能贷多少款,和保单的现金价值有关。所以,这个保单必须是有现金价值的保单。

一年期的保单,比如医疗险、意外险,包括一年期的团险,都是没有现金价值的。长期的重疾险、终身寿险、年金险都有现金价值,并且现金价值逐年增长,它们可以贷款。另外像定期寿险这类的,虽然是长期的寿险,但是现金价值一直都很低,也没有贷款的意义,所以不能贷款。

能贷款的保险合同上一般会有这样的一段话:

让我看看,有多少人不知道保单能贷款

保单贷款有什么用?

保单贷款的原理和我们的房贷、车贷一样,只是保单贷款的质押物换成保单而已。

但是它和我们的房贷、车贷又不一样。保单贷款主要用于平时有个应急的现金流。比如我们有个同事,买房凑首付的时候就从保单贷款出来一笔钱用于临时的周转。

从上面的现金价值表也可以看出,我们的保单现金价值是逐年升高的,保单持有的年限越久,能贷出来的钱就越多。这是一份增额终身寿险。如果是一份含身故责任的重疾险,它的现金价值也是逐年升高,到后面非常接近保额甚至超过保额。健健康康的活到老,中间急用钱的时候也可以通过保单贷款的方式把钱取出来用。

最棒的地方是,款我们取出来用了,保单的保障责任不变,现金价值也还在按照合同约定的数字在增值。目前各家保险公司的贷款利率在5%左右。如果是一份增额终身寿险,假设贷款利率5%,增值的利率是3.5%,贷出来的钱我们在用,可是我们的本金仍在增值,享受资产增值的同时,还盘活了手上的资金,有没有很棒。

另外,保单贷款手续简单,速度飞快,一般1-3个工作日,小额的秒到账,还不用求爷爷告奶奶,不用准备一大堆的征信报告等材料,在急用钱的时候真的是雪中送炭。

可以说,在众多的贷款工具里面,比它利息低的,没它快。比它快的,利息没它低。

如果我们买的是一份大额储蓄险,市场低迷,没什么投资机会的时候,就好好放着。突然来个不错的项目,也可以利用保单贷款,不会错过。

最后,保单贷款不上征信。

怎么办理保单贷款?

保单犹豫期过后就可以办理贷款了。在保险公司的APP或者官微号即可办理。我们可以在保险公司的官微号,验证一下个人信息,就可以绑定自己的保单,享有保单的所有权益了。

这是某保险公司的官微后台。

让我看看,有多少人不知道保单能贷款

另外,有些保险公司会规定,如果投保人和被保人不一样,需要通过官方电话等流程办理。

每次贷款的周期是半年,半年到期,记得还上利息,本金可以循环使用。如果没有还利息,这半年的利息会作为贷款的本金计算利息。有零钱了也可以随时还掉,微信公众号操作很方便。

一直不还的话,就会从剩下的现金价值里扣利息,扣到没有,保单就终止了。所以,保单贷款虽然很好用,也要及时还款哦。

还有一种保单贷款的方式

有些银行开办有此类的业务,我们如果有长期人寿保单,缴费满两年以上,可以找办这类业务的银行办理。不过这种方式是借银行的钱。听说,利息好像还挺高的。如果不是急用,还是不要了吧。

写在最后

用资产配置的角度看保险,发挥保险功能的最大化,才是打开保险的正确方式。

不过还是要说一句,我们配置储蓄类的终身寿或者年金险,不是为了贷款,而是为了管住自己的手,也管住别人借钱的手。

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文章来源: 丽丽
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