一、人口老龄化是全球人口结构发展变化的共同趋势

5月14日外媒报道称，联合国的数据显示，世界上的老年人口已经超过幼童，这在历史上尚属首次。

据英国广播公司网站5月10日报道，数据表明，2018年底，65岁以上人口超过了5岁以下的。如今全球65岁以上的人口大约有7.05亿，而0到4岁的大约有6.8亿。

依照目前的趋势，最年长和最年幼两组人口之间的差距直到2050年都会不断增加。届时，65岁以上人口的数量将是0到4岁人口的两倍还要多。

逐渐扩大的差距体现了人口统计学家们追踪了几十年的一个趋势，即在大多数国家，人的寿命正在增加，而新生儿数量却不足。

日本人均预期寿命接近84岁，人口老龄化问题突出。

二、我国老龄化也面临着同样的问题，尤其是养老金不足的问题凸显

中国快速进入了老龄化社会，2018年老年人口已达2.49亿，而且每年还以近1000万的速度在增长，人们对这一突如其来的变化似乎有些茫然不知所措。

2019年4月10日，中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，全国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余2027年达到峰值后将迅速下降，到2035年，累计结余有可能被耗尽。这也就意味着，80后还没有开始退休，缴了大半辈子的社会养老保险，却有可能已经没钱可发。

《报告》预测，2019-2050年全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大。

具体来看，2019年当期结余总额为1062.9亿元，短暂地增长到2022年，然后从2023年便开始下降，到2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元，最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。

虽然财政补助为缩小当期收入缺口贡献巨大（2050年贡献了32.6%），但仍难以扭转当期结余的趋势性变化。

三、消费养老创新模式——帮助普通消费者通过消费来积攒养老金

老龄化如何破局？出路在哪里？在世界各国迷茫困惑之时，陈瑜教授以消费资本理论为指导，结合社会经济发展实际，提出了“消费养老创新模式”，无疑为破解老龄化这一世界性难题指出了一条光明大道，使得养老保障体制改革峰回路转，柳暗花明。也令很多人感到热血沸腾，兴奋不已。

“三支柱”模式是西方人的创造，而“消费养老创新模式”是中国经济学家的创新，是中国人为世界社会保障提供的中国模式，体现的是中国智慧。

（1）什么是消费养老创新模式？

消费养老创新模式，是由政府主导和监管的、专家指导的、企业市场化运作的，根据消费资本论原理，消费者通过日常消费可获得消费资本利润作为收入，转化为养老金的新型养老保险机制。这是全国城乡居民都可以参与的全民养老、终生养老的保险体制和机制，是一种与市场完全对接的、充满内生活力的养老保险模式。

传统的商业模式的基本特征是买卖双方货款两清，认为这一经济过程即已结束。但消费资本论认为，这一过程虽已结束，但一个新的经济过程开始了，即：消费者购买厂家和商家的产品和服务后，货款转到了厂家和商家的手中，进入了企业的再生产过程和再经营过程，此货款即转化为资本，由消费者货款转化的资本也产生利润。从这个意义上说，消费者既是买家又是投资者。因此消费者理应参与企业利润分配，得到企业返还一定比例的利润作为收益，消费者即可将这部分收益转化为自己积攒的养老金。这是为养老保险金开辟的新渠道，在今后甚至可以发展成为个人养老金的最主要的渠道和养老金最重要的来源。

简单的说，就是我作为消费者，购买厂家和商家的产品和服务后，对企业的再生产和经营做出了贡献，也应该参与利润分配，我得到的利润分配呢，可以积攒起来作为我的个人养老金。

（2）消费养老创新模式最重要的意义在哪里？

建立在消费资本论基础上的“消费养老”创新模式，其最重要的意义在于，它从市场中找到养老金的源头，开辟了增加养老金的新渠道，找到了一条生生不息、源源不断、永续长存、与市场完全对接、充满内生活力的养老模式。它可以让每个消费者都参与的一种养老金积累模式，人人都要消费，人人都可参与。

“消费养老”发动全社会积极参与养老保险，在不增加政府财政负担、企业负担和消费者支出的前提下，从市场经济的良性循环中提取养老金，从而有效化解老龄化社会面临养老金短缺问题。它不需要人们额外缴纳费用，因而也不会增加人们的负担，只需按照消费者的意愿，通过日常消费轻松的积攒一笔养老金。

三支柱模式中无论是哪种模式，都是需要企业缴纳或者个人缴纳，而消费养老模式，不需要消费者直接缴纳养老金。消费者只要正常消费，通过自己日常的衣食住行用各方面的消费，就可以一点一点的积攒养老金。这本身并不增加消费者负担，而是把企业和商家对消费者日常的返利部分，积攒起来供养老使用。

“消费养老创新模式”覆盖范围也非常广泛，不受居民身份、职业和地域的限制，任何人只要通过消费都可以获得相应的养老保障。因此，“消费养老创新模式”将由于自主灵活、操作便捷，深得消费者的欢迎，且与居民的消费能力挂钩，逐渐成为广大民众养老的坚实支柱。

（3）消费养老创新模式应该如何实施？

消费养老创新模式虽然很好，但应该如何实施呢？这个也是这个模式是否能够发挥作用的一个关键步骤。

之前，在市场上也存在着一些企业打着“消费养老”的旗号在运营，但是由于他们始终受到传统商业模式的影响，同时也缺乏监管，出现了很多问题，造成了很不好的影响。比如，一些企业在前期推广的过程中，采用了传销模式中的拉人头，建立层级奖励制度。再如，一些企业仅仅销售自己生产的几款产品，他们忽悠消费者大量购买他们的产品，将消费养老变成了他们营销的手段。又如，一些企业为消费者积攒的养老金，没有找到合适的养老金托管机构，使养老金的资金管理面临着诸多风险。

因此，诸多专家也包括《消费资本论》作者陈瑜教授，都在积极呼吁“消费养老创新模式要科学和规范实施”。

陈瑜教授在2019年《第二届消费养老创新模式高峰论坛》的讲话中，明确提出：“我作为消费资本论的创立人和消费养老创新模式的提出者，郑重向全社会所有实施建立在消费资本论基础上的消费养老创新模式的企业呼吁并要求，在实施消费养老创新模式的过程中，必须建立科学的支撑系统、政策法律支撑系统和互联网技术支撑系统。以确保消费养老创新模式稳步推进和持续发展，坚守国家法律和政策的红线和底线，确保在合法合规的道路上健康运行。”

陈瑜教授还指出：消费养老创新模式包括两项重要的内容。一是养老金的生成过程，一是养老金纳入政府的托管和监管过程。

首先，我们必须合法合规的完成养老金的生成过程，以确保养老金的安全性和稳定性。在养老金的生成过程中，尤其是在消费资本利润的返还比例，必须通过科学的计算，不能主观随意确定，更不能虚假承诺，做出不符合实际、违背科学的返还比例。在消费养老创新模式的应用中，必须避免随意性、投机性和非理性的主观意识。

其次，要把生成的养老金及时纳入政府的托管和监管渠道。“消费养老创新模式”离不开政府的支持和监管。我们要在现有的法律、法规框架内，在国家政策所倡导的创新范围内，进行改革和创新，推动我国养老保险事业发展。

小结：

人口老龄化加速发展为养老保障带来巨大挑战，为积极应对日益严峻的人口老龄化形势，建立多元化、多层次的养老保险体系是必然之路。

“消费养老创新模式”充分利用市场的力量，消费者从市场经济正常运行中，从市场经济良性循环中，从日常消费中积攒养老金，可以作为我国养老保险第三支柱的补充举措，可以有力的推动第三支柱做大做强。