日前，由金融数字化发展联盟主办，银联数据、《银数观卡》、《中国信用卡》联合承办的2022年“卓越信用卡”评选活动落下帷幕，近70家银行的百余件前沿卡产品案例经过人气票选、专家评审等环节，荣获全场卓越大奖、四大主题奖项以及卓越人气奖。本次活动展现了我国信用卡市场百花齐放的蓬勃发展态势，各家银行以信用卡产品为依托，致力于为居民提供更加个性化、智能化的普惠金融服务。从产业角度来看，2022年“卓越信用卡”评选也为各家银行提供了一个展示自身特色产品、与同业交流探讨的平台，为了进一步赋能行业发展，我们将参赛案例情况与当下业务发展趋势、热点问题等相结合，推出2022年“卓越信用卡”盘点系列文章，以供业界人士参考。

央行数据显示，2021年末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。我国幅员辽阔，各地区在经济发展、居民收入、消费业态等方面存在差异，使得信用卡业务发展程度也不尽相同。在行业步入成熟期的背景下，各银行信用卡业务精细化运营程度加深，针对区域市场打造特色产品是重要的策略之一。对于全国性银行来说，区域特色卡产品可以充分调动分支机构的积极性，挖掘区域市场空间，与全国性产品形成优势互补，共同构建产品矩阵；对于区域性银行来说，区域特色卡产品则是实现市场突围、拉动业务增长、树立品牌形象的利器。在2022年“卓越信用卡”评选活动中，多家银行的区域特色卡产品斩获殊荣，这些成功的产品案例也为后续银行的产品设计提供了宝贵的参考。

1 弘扬本土文化 塑造方言、文物、民俗等热门I

年来，随着民众文化自信和民族认同感的增强，国潮文化兴起，21世纪经济研究院发布的《2021新一线城市Z世代青年消费趋势报告》显示，43%受访的95后更偏爱国潮联名。中华文明源远流长，各区域、各城市都有着独特的历史文化底蕴，部分银行充分挖掘区域特色，以国潮的设计思路，将地域方言、文化遗产、特色民俗等文化符号融入信用卡产品研发之中，赢得了客户的喜爱。

在具体做法方面，一是聚焦城市特色。哈尔滨银行云闪付无界主题白金信用卡推出了六座城市、六款高颜值卡面，分别是“冰雪王国”黑龙江、“盛京皇朝”沈阳、“滨城”大连、“哏儿都”天津、“雾都”重庆、“蓉城”成都，卡面元素包括冰雪活动、地标建筑、川剧变脸等。

日照银行π Card“城市印象”信用卡共有16张，展现了“一城一情怀、一卡一生活”的理念，融合了山东各地市知名景点、历史故事、地域特色和文化底蕴等经典元素，且支持卡号自选，选择靓号的费用将自动归入日照银行儿童慈善基金——Young基金。

二是精选地方元素。中原银行的青春无界卡精选河南土话“中”、“齐整”、“得劲”为卡面主题，以河南人文、历史、饮食特色为基调，结合国潮热点，满足年轻客户多元需求。

长安银行云闪付无界卡采用双卡面策略，使用陕西知名标志“兵马俑”、“唐仕女”形象，并增添冰峰、吉他、肉夹馍、架子鼓等特色、年轻元素，文字部分采用陕西方言“嘹咋咧”、“忒滴很”，增强陕西省本土气息，且在申请过程中最大限度去除冗余填写项，比传统申请表单长度缩短约30%，大幅提升申卡感受。

山西农信“晋”字信用卡卡面采用“晋”字篆书体，体现了山西深厚的文化底蕴，字形寓意年年有鱼，日日进财，底图花卉图案代表吉祥如意，辅有圆形图腾象征着“圆满”和“饱满”。卡面配有海浪纹与锦鲤等元素，寓意“福山寿海”和“海纳百川”，含聚水为财的祝福，双鱼上下呼应，象征“鱼跃龙门”，传递好运与幸福安康。

三是串联市井烟火。锦州银行烧烤信用卡以最有“烟火气”的家乡美食为链条，连接B端商户，营销活动范围覆盖辽宁省内50余家烧烤商户，打造线上、线下丰富的获客场景，捕捉优质客群。

郑州银行hi食尚无界信用卡以“食尚”和“生活”为设计理念，卡面使用《香香美食》栏目主持人香香、小飞的卡通形象，并配有本人签名，加上美食元素的点缀，展现出年轻客群青春活力的气质和对生活的热爱。

2 依托政府资源 助力区域建设与发展

银政合作是银行助力区域发展的重要途径，在信用卡业务方面，银行也可以与政府相关部门充分展开合作，依托专属资源打造特色产品。

在建党百年华诞之际，长沙银行与长沙市文化旅游广电局签订战略合作协议，联合推出长沙银行红色文旅信用卡，卡面以红色景点为设计元素，以“岳麓山”为面，选“湖南第一师范”，“爱晚亭”为块，牡丹、鸟群加以点缀，围绕“探寻红色文旅，畅游韵味潇湘”文旅主题开展了系列活动。

齐鲁银行与济南市婚姻协会联袂推出同心信用卡，该卡是省内第一款以喜事为主题的信用卡产品，填补了婚嫁行业金融产品的空白，主要在婚姻登记处进行宣传推广，卡号含有“520”或“521”，卡片以红色作为主色调，突出婚姻的主题元素，按照“男左女右”的习俗分为男款和女款，单张卡片由“大吉之日”四个金灿灿的大字构成，两张卡片可凑成一个“囍”字，寓意好事成双，同心同德。

齐商银行联合共青团淄博市委推出齐青卡，旨在为淄博地区、来淄创业生活的青年提供具有鲜明特色的专享、专属信用卡产品。

台州银行联合台州市垃圾分类办公室推出以垃圾分类为主题的联名卡“拉风白金卡”，卡面突出绿色环保概念，背面印有“台州生活垃圾分类”的二维码，宣传垃圾分类知识。

秦农银行&陕旅华清宫联名信用卡依托智慧科技，拓宽智慧文旅全产业链条，以唐宠帝妃形象为灵感，卡面生动活泼，为唐风古韵注入了时尚灵魂，带领持卡人体验梦回大唐的奇妙之旅，重温骊山脚下的那浪漫悠远的爱情史诗。

此外，针对特定行职业群体发行专属信用卡、提升身份认同感、做好个性化金融服务也是趋势之一。云南农信面向各类医护、医疗科研人员发行金碧惠医贷记卡，该产品采用独立授信体系，配备十四项权益，持卡人可享医师节、护士节多倍积分奖励，专属“暖医”积分可兑换打车券、电话费、绿色生态食品等，对于支援一线的医护工作人员，提供光荣状、记录照片等有效凭据，还可获赠双倍“暖医”积分。

徽商银行向省委省政府授予称号和表扬的优秀民营企业法定代表人、优秀民营企业家发放徽商服务信用卡，徽商银行为客户提供贵宾服务热线、贵宾金融、VIP客户会客厅及道路救援等权益，省委省政府为持卡人提供优先安排未成年子女入学、医疗就诊绿色通道、优先预约省内医疗专家、持卡人申请职称评审绿色通道、省内高铁站及机场贵宾通道等配套权益。

蒙商银行协同包头市委、市政府于2021年5月推出包头之友信用卡，主要面向中高层次人才、招商引资企业以及广大市民发行，是蒙商银行成立以来首款“银政合作”的零售金融产品，汇集了蒙商银行、包头政府、中国银联三方的权益服务，以贴近民生、服务高层次人才、满足招商引资金融及非金融需求为出发点和落脚点。

甘肃银行与甘肃省公安厅联合策划推出“陇警”专属信用卡，面向甘肃省公安系统在职人员（含辅警、协警）发行，配置了出行乘车优惠、就医问诊等权益，贯穿衣食住行。

鄞州银行面向鄞州区注册志愿者发行鄞领志愿银行卡，作为志愿者身份的象征，背面印有专属二维码，扫码直连志愿服务管理平台，即可查询志愿者身份及星级信息，卡片积分功能用于志愿服务的时间存储，记录志愿者的服务时长，通过志愿时长兑换礼品可实现对志愿服务的嘉奖。

在海南自由贸易港建设的背景下，海口农商针对海南高层次人才推出人才分期信用卡，该产品为尊贵钻石卡级别，卡面融入海南特色——椰子树作为卡面元素，分为雅致版和臻致版两款。

3 联合本地商户 共建特色场景生态

凭借对区域市场的了解，银行可以选取在当地热度高、口碑好、覆盖广的商户开展合作，发行联名卡产品，拓宽获客渠道，共建特色场景，为民众提供更加全面、便捷的普惠金融服务，助力美好生活。

民生银行针对长三角地区推出民生长三角畅卡银联无界信用卡，该卡产品重点聚焦长期居住、生活或经常往返于长三角地区，且日常消费需求旺盛的客群，结合餐饮生活场景提供多项权益，新客户首绑云闪付并任意消费1笔，即得10元消费金。持卡人每月可享云闪付笔笔返现，同时事先筛选出交易排名靠前的全国性餐饮品牌及长三角地区特色餐饮品牌作为指定品牌，长三角地区持卡客户可获得的返现金额加成。

广州农商与本地新晋人气综合商业体美林天地（M·LIVE）合作发行金米美林联名卡，以周边社区居民为目标客群，整合银行的支付优惠、商场会员权益、餐饮商户优惠以及美林集团物业优惠，为周边居民提供吃住行全方位的专属优惠，包括当月使用联名卡缴纳美林基业集团旗下住宅地产物业管理费享8%返现优惠（每月封顶返现20元）、当月使用联名卡在周末消费享5%返现（每月封顶返现30元）、美林天地餐饮类消费低至7.5折等。

晋商银行爱购联盟卡结合山西本土、尤其是省会太原的综合性消费购物场景（茂业、铜锣湾、美特好、金虎便利等）打造享优惠、爱购物的新体验，卡面选择了蓝色和粉色两种基调，彰显年轻与活力，激活率超过90%。

西安银行与本地便利店龙头企业合作打造了每一天联名信用卡，针对习惯便利店消费场景、注重购物便利快捷、消费理念时尚的客群，首次以直播模式正式对外推出，并开启了私域流量经营工作。

广西北部湾银行OK信用卡围绕美食、网购和出行等市场，深度融合本地各类生活消费场景，打造出“超级168”品牌活动，以极具广西本土特色的服务拉近与客户的距离，营造强烈的客户归属感和认同感。

青岛农商的米图出行联名信用卡是与交运集团合作推出第一款专注于城际出行消费场景的联名信用卡，响应国家“绿色、低碳出行”号召，缓解城市拥堵，推出1分钱乘公交、1元洗车等权益，且卡片本身配置首单特惠出行、半价出行、免费车检、免费救援等优惠，打造“智慧金融+智慧交通”的新生态。

4 服务战略客户 打通企业获客渠道

信用卡市场竞争激烈，如何高效获取优质客户是业界共同关注的问题。在银行业转型发展的过程中，通过各项业务联动实现共同发展是必由之路，就信用卡业务而言，一方面可以为其他零售业务引流，另一方面也可以利用行内其他业务资源实现交叉销售，比如通过公私联动批量获取企业客户，民生银行在2021年度报告中披露，依靠战略客户服务实现联名信用卡新增发卡42.56万张。

锦州银行定制信用卡定位于时尚活力、私人定制，客户可选择喜欢的照片、数字作为卡面与卡号，同时支持预制主题，通过线上渠道即可申请。上市以来，有多家单位有意向以企业标识、建筑物等作为定制信用卡卡面，开办企业联名定制卡，助力银行打通企业获客渠道。

5 强化情感联结 金融服务更有温度

区域特色产品相较全国标准化产品来说覆盖目标客群有限，其价值在于能够更精准地切入特定人群的需求，赢得更强烈的情感、身份、文化认同，卡片所承载的“软”价值更高，与持卡人构筑更为牢固的情感联结。银行可以结合实际情况，在重要节点推出具有纪念意义的卡片。

广州银行在韶关分行开业之际，针对韶关市民客群，推出个性化定制信用卡智享·丹霞卡，通过凸显城市文化的卡版唤起当地居民的荣誉感与归属感。同时，基于韶关市民的旅游需求，设计了开卡免费游丹霞的配套权益。

甘肃银行面向全行员工及家属发行甘肃银行成立十周年信用卡，卡面设计以甘肃银行企业文化为侧重点，结合发展历程中具有重要意义的历史元素，收藏价值与纪念意义并存，增强员工企业认同感，传递甘肃银行品牌形象，配置专属白名单申请渠道，支持自选卡面，免费定制纪念卡号。

西安银行积极助力2021年第14届全国运动会的召开，精心筹划并上线十四届全运会限量典藏主题信用卡，在弘扬体育运动精神的同时，进一步打造区域市场新热点，强化金融服务力，进一步彰显作为地方主流银行的品牌形象。

相较其他零售金融产品而言，信用卡具有产品及权益设计灵活的显著优势，可以针对细分人群开发主题卡、联名卡等产品，搭配特色权益，市场响应速度快。此外，信用卡将支付和信贷紧密结合，是银行切入消费者日常生活、构建综合金融服务平台的有效载体，对于银行开展零售业务具有重要意义。目前我国各区域信用卡渗透率并不均衡，不同区域所面临的发展空间、发展方向并不相同，区域市场潜力显现，各银行应充分挖掘区域资源，开拓精细化、差异化的市场空间。

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