去年底，多名广东地区微博网友称，自己名下的某国有大行借记卡被突然冻结，无法正常使用，甚至不能登录手机银行APP。有关“大行回应部分用户提现失败”的话题也一度登上微博热搜。
除此之外，亦有多家有类似情况，部分银行网点也排起了“解冻”的长队。据了解，此番银行卡冻结应与“断卡”行动有关。
近年来，随着"断卡"行动的开展，各家银行纷纷加强对银行卡的管理，配合公安部门对银行账户进行排查，识别资金风险，以预防、惩治电信诈骗、洗钱等违法犯罪行为。
一、监管政策动向
1、自2017年7月1日起施行的中国人民银行发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令2016年第3号）第五条 金融机构应当报告下列大额交易：
其中一种就是：当日单笔或者累计交易人民币5万元以上现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
注意：金融机构应当履行大额交易和可疑交易报告义务，向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易和可疑交易报告，接受中国人民银行及其分支机构的监督、检查。
2、2018年5月23日，中国人民银行发布了《关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》（银发[2018]125号）
3、2018年6月份，央行发布了《中国人民银行关于非银行支付机构开展大额交易报告工作有关要求的通知》(银发〔2018〕163号)。根据该通知要求，2019年1月1日起，包括微信支付，支付宝等在内的非银行第三方支付机构以下交易情况必须上报：其中包括当日单笔或者累计交易人民币5万元以上(含5万元)的现金收支。
注意：大额交易报告覆盖至第三方支付机构，也就是通过微信、支付宝等转款5万元以上也要履行提交大额交易报告。
目前人民银行基于反洗钱、反诈骗、反避税的考虑，确实在不断加大对大额可疑交易的监控力度。作为我们老百姓和中小企业来讲，只要是真实交易、有合理用途和证据、不是基于洗钱避税的目的，正常转款取现等是没有问题。
二、正常使用的银行账户为什么会被冻结？
1.账户无存款，无交易
无利润或微利润留存的资金往来，违反了商业交易的基本原则。如果一个账户长期没有使用迹象，那么它可能会被银行划分为「休眠账户」甚至是「僵尸户」，这样的账户有较高的可能性被关停。*及时关注银行对于账户休眠的提醒，通常会通过邮件传达。
2.高风险地区/国家的贸易往来
与高风险国家产生贸易往来无论对于银行还是对于客户，都有比较高的资金安全风险。要关注开户银行的最新制裁国家和高危地区信息名单
3.账户管理费扣款失败
了解银行账户管理费的收费标准，保证账户余额足够账户日常的管理费用
4.对银行的邮件或信息不重视
尽管银行账户已经开立，但是银行对于您的账户仍然可以进行审查或抽查。有时候你可能会收到银行关于风险提醒的信件，这个时候必须引起重视，并且做到及时回复，积极配合，从而避免被关户或销户。
5.账户内资金“快进快出”
相对于账户无存款和交易，还有另一种极端的使用情况，就是账户内资金的快进快出。很多的外贸人，其款项一到当天或次日就全部转走，一分钱都没有留在银行，这样其实极易被判定为有洗钱倾向。
6.账户转借
许多老板有时候可能会有朋友叫代收款，或者帮助朋友进行代付，在账户借给他人收汇或付汇的时候，其实很难确保对方的收付款资质，而这种情况对于账户来说是极其危险的，很容易会被认定具有“洗钱”风险。
三、个人卡流水过大有何风险？
银行流水，是指用户的银行卡账户的交易明细记录。个人流水过大，有以下风险：
一般情况下，用户的银行卡流水过大容易被银行反洗钱监控，一旦被银行监控发现有问题，个人的银行卡账户状态就会变为异常，从而影响个人银行卡的正常使用。当然如果钱是合法的，转账操作也是合规的，即使流水金额比较大也不会有什么影响。但若是频繁出现“集中转入、分散转出；分散转入、集中转出”的情况，银行就会对银行卡进行临时冻结，冻结之后还会对账户进行检查。只有确定无误之后，才会解冻用户的银行卡。如果用户的转账收入是不合法的，被监控部门找到相关数据，执法部门将会亲自找你问询
三、如何避免银行账户被冻结或者避免账户被冻结造成损失？
（一）首先建议以后的资金往来、款项收付尽量做到公对公转账，少用个人卡或者现金。若是确实因为经营需要公转私、个人卡等，需要注意以下几个细节：
1、尽量避免快进快出、大额频繁；
2、还要避免分散转入、集中转出或集中转入、分散转出；
3、避免每日转入、转出金额基本一致以及避免不留余额现象；
4、避免交易金额资金流向与客户的身份年龄职业不匹配、与企业经营规模、经营范围等明显不符；
5、避免长期闲置的账户原因不明地突然启用，且短期内出现大量资金收付；
6、尽量避短期内频繁地收取来自与其经营业务明显无关的个人汇款；
7、尽量避存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符；
8、避免账户24小时发生交易甚至凌晨附近也存在第三方支付转入交易现象；
9、转款尽量有个时间差，防止出现资金异常被冻结账户情形。
10、还要注意转款用途尽量与经营有关、留存相关证据资料等，防止一旦被冻结卡或者账户，便于提交相关资料解冻。
11、不要仅使用一个银行账户，可开设多个银行账户，间隔一段时间轮流使用。
12、当需要与客户（尤其是第一次交易的客户、外国客户）提供收款银行账户时，建议提供新开账户或者余额较低的账户用以收款。
（二）守住红线，不要涉及非法活动
1、在日常使用银行账户进行交易过程中，不要使用收付款参与网络赌博、不要参与套现换汇、违禁走私、刷单、不要参与地下钱庄/洗钱往来等。
2、尽量不参与交易虚拟货币投资，贸然出借银行账户给其他人使用，尤其是不要为他人代收“来路不明”的资金款项非常容易导致账户冻结。
3、不要使用长期不启用的银行账户去进行大额交易或操作其他业务。
（三）合规经营
1、在收/付款的时候，严格通过“公对公”的方式进行收付款，即，对方账户和己方账户都是公账。
2、保留完整的交易资料，比如有完整的交易合同、发货物流单据、报关单据、对账单据、往来沟通记录、正规的发票或纳税凭证等等全套资料。（应当详细到具体交易时间、金额、数目等）
（四）储户方面又应如何防范？银行方面提醒：
一是要妥善保管好自己的身份证、银行卡、网银U盾等账户存取工具，保护好登录账号和密码等个人信息，对于长期不适用、闲置或丢失的银行卡，要及时做销户处理；
二是做好有效防范，不随意点击短信、网络聊天工具或网站中的可疑链接，警惕来历不明的二维码；不轻信陌生电话，使用资金较少的银行卡用于网络支付。
三是任何单位及个人不出租、出售、出借个人银行卡、身份证、银行卡、网银U盾等存取工具，以免造成更大的经济损失，并承担法律责任。
简而言之，最佳管理我们的账户就是注意三点：
规划我们的账户用途；
规范我们的合法身份；
完善银行账户收支的证据链条！
四、如果银行卡被冻结了，该怎么办？
当你银行卡被冻结之后，你可能会收到被冻结的短信，也可以在登陆网银的时候，提醒你被冻结，有的银行卡需要你转账的时候，才提醒你冻结。冻结之后，你需要打电话给银行，很多银行也需要你去线下的银行询问，到底是因为什么冻结的银行卡。
一般来说，如果是银行冻结的话就不太严重，可能是你的一些异常行为导致了银行的风控，比如异常大额交易，频繁多人多次交易等等。这种冻结问题不大，一般只是冻结网银的一些操作，但是柜台的业务是没有影响，通过沟通，提供交易证明就可以解冻。
第二种司法冻结就比较麻烦，大概率是因为你收到了电信诈骗的资金，被诈骗的受害者报警后，司法会根据电信诈骗资金的流动，把相关的银行卡全部冻结，举例，比如这笔钱经手了 5 个银行卡，那么这 5 个银行卡可能都会受到牵连。
冻结的时候，一般开始的时候是 3 天，接着如果没有解冻，会继续冻结半年，半年如果案子还没有解决的话，就可能继续续冻。我身边的人遇到的冻结，大部分是地方的公*安*局冻结的。
这种情况的处理就比较麻烦，而且大概率要看你的运气，运气好 3 天就解冻，运气不好可能要等好几年，大概率好几年也解冻不了。
如何处理呢？首先你要联系银行问到是哪里冻结的你的卡，比如是**公安局冻结你的卡，了解清楚因为什么原因冻结你的卡（有些公安局需要你本人过去才告诉你原因），然后认真沟通提供你自己的交易流水。
其次，如果长期冻结，你可以想办法申请解冻非涉案金额，比如你的银行卡有 5 万，其中 2 万是黑钱，那么你可以申请解冻剩余的 3 万。
五、总结
大数据系统分析下，不管是私卡收款，还是其他税务问题，其实都与企业的合规经营息息相关，企业必须要提前知晓各种风险，评估风险大小，做好事情控制！银行税务联网，你的一举一动都被大数据掌握，一旦有异常，系统会自动预警。
一旦被查，轻则罚款，重则刑罚，到时损失的不仅是钱，还会是人。未来企业及个人的财务合规、税务合规、金融合规，才是唯一出路。