中国版数字化货币迈出了重要一步。
4月17日, 中国人民银行数字货币研究所宣布，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进，数字人民币体系在坚持双层运营、流通中货币（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，已经先行在深圳、雄安等地进行内部封闭试点测试。
这意味着数字人民币离正式落地发行越来越近了。
（网上流传的农行数字货币钱包截图，来源：新浪财经）
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货币从来都是主权的重要象征，替代M0（流通现金）的数字货币（DC/EP）也一样。与虚拟货币如比特币不同，数字货币背后有国家信用的背书。
全球多国央行正在力推数字货币。
2020年2月21日，瑞典央行宣布在全球率先开始其央行数字货币电子克朗（e-krona）测试。
4月6日，韩国央行宣布，在2020年12月底进行央行数字货币CBDC的设计、技术审查，预计将在明年进行小范围试点测试。
法国央行也发布了数字货币实验应用方案征集令，宣布将在今年7月10日前，选出最多10个方案进行下一步的试验。
（新浪财经图片）
数字化货币为何这么香，“引如许国家竞折腰”？回答这个问题，首先要说说货币的历史。
货币对经济的重要性不言而喻，货币经济也被称为商品经济发展的最高阶段。
人类用钞票的历史久矣。作为第一个使用纸币的国家，中国在宋代就出现了“交子”。
而关于货币的“原罪”，也争议已久。
美国连线（Wired）杂志记者David Wolfman还专门写了一本叫《无现金时代的经济学》的书。
书写得很有意思，尤其是里面的数字。别嫌枯燥，有故事有干货的数字是有灵性的。
其中提到两点：
细菌。中等浓度的流感病毒可以在现金上存活3天。在人类经历的数场瘟疫中，现金很可能扮演过极不光彩的角色。
社会成本。纸质现金通常只有3年寿命。2005年，美国花在现金管理方面的费用就高达1100亿美元。2007年，欧洲3600亿欧元的现金交易成本为500亿欧元，这还不算ATM、运钞车、夜间保险箱和点钞机的成本。
如果将纸币体系转变为完全的数字化货币体系，各国可以节省年GDP的1%。
这是数字化货币“真香”的原因之一。
（新华社图片）
02
现代货币，曾经采用金本位制。
最早实行金币本位制的国家是英国，1717年著名的物理学家艾萨克·牛顿在担任英国铸币局局长期间，将每盎司黄金的价格固定在3英镑17先令10.5便士。
金本位制通行了约100年，由于各种原因最终导致金本位制的崩溃。现今国家法定货币背后都是国家信用和黄金储备在支撑。
2008年金融危机之后，世界上第一款虚拟货币——“自带光环”的比特币出场了。
比特币有几大特点：匿名性、去中心化、不可篡改、不可追溯、跨境流动等。此外，开发者声称它总量有限（2100万个）、产出趋缓。
与此同时，一大批“虚拟货币”跟风出世。
（比特币，百度百科图片）
主权国家发行货币，依赖的是国家信用和黄金储备，而虚拟货币的“信用”基础是数学算法。
缺乏明确价值基础的虚拟货币，沦为投机的工具，开启暴涨暴跌之路。
而虚拟货币的匿名性和不可追溯性，很容易变成跨境洗钱的工具。这其实是在挑战国家的主权。
有挑战必须有应对，这是各国如此重视数字化货币的原因。这也是数字化货币“真香”的另一个重要原因。
中国也不例外，2017年中国在叫停国内虚拟货币交易的同时，也开启了数字化货币的研究。这一年年初，中国人民银行数字货币研究所正式成立。
此后，该研究所在各地积极布局研发机构。2018年6月15日，深圳金融科技有限公司成立，该企业由中国人民银行数字货币研究所100%控股。
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（刘国宏）
中国（深圳）综合开发研究院金融与现代产业研究所所长刘国宏表示，央行数字货币选择深圳作为内部封闭试点测试城市，并不意外。
深圳有平安、腾讯等在区块链、大数据、人工智能等高科技领域有众多突破的企业。
早在2016年，就由平安、招商等40多家金融机构和科研院所，联合成立了中国（深圳）Fintech数字货币联盟和中国（深圳）Fintech研究院。
这两个机构主要作用就是配合人民银行等金融监管部门研究制定数字货币的行业标准，开展金融科技基础设施和创新业务研究，探索推进大数据、云计算、人工智能、区块链等技术应用。
2019年《中共中央 国务院关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中，也明确支持在深圳开展数字货币研究与移动支付等创新应用。
“可以说，金融创新活跃、应用场景多、研究布局早等因素，使深圳顺理成章成为央行数字货币试点测试城市。”刘国宏说。
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那么什么是数字化货币呢？可以说，这是人们手中的人民币纸钞的电子化版本。
数字化货币的载体，是数字货币钱包。
央行数字货币研究所所长穆长春此前在网上公开课程中称，数字货币是纸钞替代，功能和属性跟纸钞完全一样，只不过形态是数字化的。
“只要你我手机上都有DC/EP的数字钱包，那连网络都不需要，只要手机有电，两个手机碰一碰，就能把一个人数字钱包里的数字货币，转给另一个人。”
数字化货币与移动支付并不相同。数字化货币是法定货币，而移动支付只是支付方式和工具。
然而从消费者的直观感受来看，使用央行数字货币支付和使用支付宝、微信支付，从体验上来说可能差异并不大。
央行数字货币出现后，是否要取代所有的人民币？
（穆长春，新浪财经图片）
穆长春介绍，央行数字货币是要从M0入手。也就是说，要从数字化的货币替代流通中的纸钞和硬币入手，并非要取代所有的人民币。
在商业银行账户里的余额，实际上已经以数字化的形态存在了，没有必要再进行替换。
就算从替代流通中的纸钞和硬币入手，不少专家也认为，即使推出央行数字货币DC/EP，在相当长的时间内，法定数字货币也不可能完全取代现金，二者会长期共存。
数字货币会如何发行呢？
据了解，数字货币的发行制度，通常遵循从中央银行到运营机构的双层投放体系；其中，运营机构通常是商业银行、第三方支付机构等拥有发行数字货币权利的机构。
运营机构可以向中央银行申请数字货币的发行额度，并基于申请到的额度通过中央银行部署在运营机构的前置加密机来“发行”数字货币，然后再面向普通用户提供与数据货币相关的兑换服务，其发行额度通常取决于运营机构在中央银行缴纳的准备金额度。
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这么香的数字化货币到底能为我们带来什么影响？
刘国宏预计，法定数字化货币发行无疑加速数字经济发展，为接下来的万物互联各种模式创新提供了引爆点。
他说，对深圳而言，数字化货币的试点测试是新一轮金融创新和金融服务实体经济的新起点，需要以更加开放姿态和更加严谨的态度把握机会，加快数字化货币发展和相关应用场景，带动经济社会高质量发展。
今年三月份，由中国（深圳）综合开发研究院常务副院长郭万达等组成的课题组，发布了一份名为《城市现代化探索中的深圳实践》的研究报告。
报告中说，近年来，深圳在全球金融中心的排名有了大幅提升。但是，与传统的全球金融中心纽约、伦敦、香港相比，仍然存在巨大的差距。
建议深圳要通过数字经济、区块链、数字货币、自由贸易试验区等方面的改革和试验，创新金融模式，加快现代化经济体系的建设，形成全面深化改革开放新格局：
一是开展数字货币创新应用，推动深圳跨境金融发展。积极开展数字货币研究与移动支付等创新应用，提升数字货币服务于实体经济的经济效益，推动战略新兴产业发展。
二是落实央行数字货币在深圳试点，出台数字货币试点的规范性文件，完善数字货币市场监管机制，加快商业银行和相关产业的配套技术和设施的建设，利用粤港澳大湾区的优势试点数字货币跨境支付和结算，推动跨境金融发展，对接国际金融市场。
参考引用消息：
侠客岛：《中国要变“无现金社会”？这个两会提案有意思》、《比特币，被“毙”了》；
21世纪经济报道《拆解中国版数字货币：央行在深圳、雄安等地测试》；
经济日报：《法定数字货币还有多远》。