说到“核保”,最让大家头疼的就是:智能核保过不了,人工核保又太复杂。
一来申请人工核保时要填写非常详细的个人信息,二来还得提交各种各样的检查报告。
要是能核保通过还好,万一被拒保了,会不会给自己留下不好的记录?或者对以后买其他保险有没有影响呢?
今天,我们就来详细谈谈人工核保那些事儿。
这三种情况,需要走人工核保
想要成功买到保险,第一步就是要通过健康告知。
如果我们存在健康告知提到的异常,比如结节、息肉、高血压等疾病,一般情况下通过智能核保就能快速得到答案。
不过,智能核保毕竟是一套“呆板”的问卷系统,很难适应每个人的实际情况。而且,不同产品的核保政策不一样,如果遇到以下三种情况,就需要申请人工核保了。
1、智能核保没通过,提示要走人工核保
我们回答完智能核保的最后一个问题,产品提示要走人工核保。
比如老周手术切除了乳腺结节,她想买尊享e生2022,做完智能核保后,发现要提供病史资料、检查资料申请人工核保。
2、产品没有智能核保,但支持人工核保
如果无法通过产品的健康告知,而且产品也没有智能核保,我们就只能走人工核保告知保险公司了。
假设小王曾查出有胃息肉,不符合华泰财险一年期重疾险的健康告知,但又没有智能核保,就需要进行人工核保。
3、智能核保回答不了,只能走人工核保
健康告知有问到自己的疾病,但疾病情况比较特殊,智能核保没法回答,可以尝试人工核保。
举个例子,小张经专科确诊多囊卵巢综合征,她想买e享护-医享无忧(20年期),在智能核保中没有找到该疾病,可以选择“其他疾病”申请在线人工核保。
和智能核保一样,我们提交病历、检查报告等资料走人工核保后,也会得到相应的核保结论:
一般来说,最佳的结论就是正常承保,其次就是加费承保>除外承保>延期承保>拒保。
如果你不清楚自己的情况走人工核保能不能正常承保,可以评论或私信我们,请专业的核保专家和规划师协助。
人工核保被拒保后
会影响买其他保险吗?
一般情况下,申请人工核保时需要留下个人信息,会留下我们的核保记录。如果有被拒保的记录,对后面的投保可能会存在一定的影响。
比如在重疾险和寿险的健康告知中,往往会问到“是否存在被保险公司拒保”的情况:
源自定海柱2号健康告知
不过,就算有拒保记录,后面能不能买到其他保险,还得看被拒保的疾病严不严重。如果被拒保的疾病本身很严重,那想投保其他产品,大概率也过不了健康告知。
要是被拒保的疾病不是太严重,那只要针对被拒保的情况重新如实告知,核保通过就能投保,而且也不会影响理赔。
比如,老赵因为肺结节、高血压三级被A产品的人工核保拒保了,当他投保B产品时,只要如实告知肺结节和高血压三级的疾病情况,只要能通过B产品的核保,就不会有影响。
在这里我们也想提醒大家一句,因为保险对健康的要求有宽松,也有严格,大家不要一上来就申请人工核保,可以多看几款产品,尽量选择能通过智能核保的产品。
如果确实需要走人工核保,也可以同时申请多款产品的人工核保,然后选择核保结论最好的产品。
因为人工核保具有不确定性:每款产品的核保尺度不一样、不同的核保人员对同一种情况可能会给出不同的核保结论。
这样一来,就不用担心人工核保会留下拒保记录了。
常见问题答疑
因为很多朋友非常关注人工核保,对这方面的疑问也比较多,我们选了一个比较常见的问题做出解答,希望能帮到大家。
Q:申请人工核保时要注意哪些问题?
在走人工核保时,我们要描述清楚核保的疾病、具体的病情、是否经过治疗、治疗过程及结果、复查结果、有无复发之类的信息。
比如小王曾经有乳腺结节,但后来消失了,买保险需要走人工核保。那她在申请人工核保的时候可以这样描述:
“2020年1月体检查出乳腺结节,未做分级,2022年1月复查发现乳腺结节已消失,且复查结果正常。具体可查看体检报告、门诊病历和超声复查结果等资料。”
描述清楚自己的情况,有助于核保老师的审核,这类情况有可能可以正常承保。
写在最后
说了这么多,我们希望大家明白:人工核保并不可怕。
只要我们如实告知,按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况,也是有机会能通过核保,顺利买到保险的。
若是因为忌惮人工核保会留下不良结论,而迟迟不敢买保险,将自己置身于风险之中,或许也不是个明智之举。
祝愿大家都能买到合适的保险:)
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