《中国科技投资》龙敏
广发银行信用卡用户因自动分期业务陷入“债务怪圈”。
近日，多位消费者投诉称，广发银行股份有限公司（以下简称“广发银行”）信用卡在未经用户本人同意的情况下，自动开通“样样行”“财智金”等消费分期业务，导致用户贷款越还越多。业内专家认为，银行事前未进行充分、有效告知，默认银行卡开通“样样行”业务，涉嫌侵犯了用户的知情权。
另外，不少消费者反映称，广发银行信用卡积分权益或存缩水现象，即办理信用卡时银行宣传的积分权益相当可观，然而当消费者具体兑换时，积分权益大幅缩水且很难兑换。业内人士认为，银行从信用卡刷卡获得的利润在下降，因此积分换来的福利也在缩水。
除此之外，广发银行信用卡业务还被监管频繁处罚。
自动开通分期业务涉嫌侵犯知情权
“为什么会出现这么多利息，分期业务是怎么自动办理的？”近日，消费者王丽（化名）告诉记者，广发银行信用卡在没有经过其本人的同意下，自动开通“样样行”消费分期业务，导致欠款越还越多。
2017年，王丽申请了一张广发银行信用卡“犀利卡”，固定消费额度为5.8万元，目前累计已循环使用总消费额约20.31万元，期间一直正常使用，并未发现异常。但2021年3月，王丽在归还信用卡账单时，发现利息费用“不对劲”。
“消费额度只有5.8万元，我已经归还了7.8万元，为何显示还有2.1万元左右的利息？”王丽将近几年的消费账单打印出来，发现居然“被”开通了“样样行”消费分期业务，即消费一笔额度，自动分成24期账单。
然而，王丽表示其从未主动办理过“样样行”分期业务，与客服沟通后，对方仅回复“这项业务就是自动办理的”。除此之外，王丽称，“我去年还与客服沟通过，这张信用卡以后只还款不消费，但目前来看每月仍收取了额外的手续费和消费利息。”
针对信用卡产生的高额利息，王丽多次与广发银行协商，最终广发银行答应减免1.3万元左右的“样样行”分期手续费，但仍需要王丽归还剩余的2.1万元利息费。并且，广发银行将王丽原来的“犀利卡”进行注销，重新给其办理了一张新的信用卡。“我没有同意办新卡，为什么广发银行要给我新办一张卡，还把原卡注销了，是想销毁以前的账单吗？”对此，王丽很是不解。
王丽告诉记者，其朋友也在不知情的状况下，也“被”自动开通了“样样行”和“财智金”两项分期业务。黑猫投诉平台显示，关于广发银行信用卡的投诉已有3869条，而从2018年开始，就已经有消费者对广发银行开通自动分期业务进行投诉，目前此类投诉仍在增加。
另一位消费者李松（化名）则向记者反映，其是被广发银行“诱导”开通自动分期业务。“当时客服打电话说我是银行优质客户，并介绍了一项业务，表示可以提升信用卡额度、利息很低，我也没大听清，就勉强答应了。”李松称，还款时发现利息越来越多，查询才得知自己开通的是“样样行”。随即，李松与客服沟通取消“样样行”业务，但截至目前仍未成功取消。
《广发银行信用卡“样样行”消费分期付款业务协议》显示，“样样行自动消费分期付款业务”是指持卡人一次性申请签约绑定，则以后无需每次电话（或通过其他方式）申请分期，持卡人今后所有单笔满签约起分金额且以人民币入账的消费，均可按持卡人指定的分期期数自动申请消费分期。
同时，样样行消费分期手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”，手续费费率根据持卡人的资质和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。另外，持卡人申请绑定“样样行”自动消费分期付款业务后永久有效，如不需要该服务，需要持卡人联系客服申请取消绑定。
高文律师事务所顾问律师郑文艳向记者分析，银行事前未进行充分、有效告知，默认银行卡开通“样样行”业务，不仅侵犯了用户的知情权，还会增加用户财产权被侵害的可能性，侵害了用户的消费选择权，实际上是一种霸王条款。消费者若怀疑自己是被 “诱导”情况下办理的信用卡，知情且开通了该功能，但银行并未对该功能的实质做出充分解答，消费者也可主张重大误解。
“不同情况下的认定规则主要是银行是否履行告知、解释义务，消费者有没有签署有关开通业务的文件，风险告知书等”，郑文艳认为，如果消费者不知情或者能证明对该功能产生重大误解而开通，可以主张撤销，产生的利息应由银行归还，但若消费者也有过错，可能需要根据过错程度承担一部分责任。
积分权益缩水？
广发银行信用卡推出的一项福利活动“积分兑换”，在部分消费者看来“套路满满”。
2016年，用户张可（化名）申请了一张广发银行DIY信用卡，申请合约显示，信用卡消费1元累计1分，累计500分则可以兑换1元抵扣信用卡账单。刚开始信用卡积分少，张可多次致电广发银行确认能否兑换，客服均回复“可以兑换”。
2017年-2019年间，张可信用卡积分逐渐增多，其多次致电广发银行客服要求人工兑换，但均被拒绝。客服要求张可自行去广发银行网页上兑换，但网站上积分兑换的页面显示无法兑换。直到2021年3月，张可再次致电广发银行客服要求兑换积分，客服表示可以人工兑换，但兑换比例变成1000积分换1元人民币。
“不管线下宣传还是线上推广，广发银行都表示500积分可以换1元，当时觉得划算才办了信用卡，现在我积累了差不多30万积分，但兑换规则又变了，这不是虚假宣传吗？”张可说道。
另一位消费者赵海（化名）表示也经历了类似的遭遇，他办理的是名为“聪明卡”的信用卡，银行原本承诺1000积分兑换1元，但现在是“20000积分起、兑换20元”，虽然兑换比例相同，但是兑换起始条件发生了改变，而且兑换一直受到限制。
赵海向记者表示，“当初冲着1000积分兑换1元现金的活动办了信用卡，10多年下来已累计504万分，现在却无法兑现。”赵海说，广发银行信用卡在当初办卡宣传、分期优惠、现金分期等业务中都提到了“积分兑现金”或“返还多倍积分抵还款金”的优惠。但2021年2月，赵海登录“积分增值服务区”，积分兑换业务却显示限量、售罄。“之前未明示有兑换限制，并且我以前也兑换过，没有这些限制，现在怀疑银行是不是故意‘诱导’我刷消费额。”赵海说。
记者打开广发银行信用卡小程序和APP看到，首页有诸多关于“积分当钱花”“积分兑1000元现金”“积分抵现金”的宣传，但点进详情发现，实际上需要积分加现金才可以兑换家电饮食、电脑数码、个护美妆等产品，或者兑换一些服务权益、航空里程等。
信用卡资深研究人士董峥向记者表示，信用卡积分源于银行此前推出的“客户忠诚计划”，是银行对持卡用户的回馈，除非是在特定的时间内承诺“积分兑换现金”，否则就谈不上虚假宣传。至于银行缩减积分福利，是因为“积分贬值”，而导致“积分贬值”最重要的原因是信用卡刷卡手续费的费率在下降。
“银行从信用卡刷卡获得的利润在下降，所以积分换来的福利也在缩水。”董峥解释，随着银行刷卡手续费定价机制的改变，刷卡费率在下降，银行刷卡手续费缩水，因此回馈给消费者的福利也在减少。
信用卡业务屡次被罚
2021年1月11日，广东省通信管理局网站发布动态《209款App被广东省通信管理局责令整改或关停（2020年11-12月）》。其中，广发信用卡“发现精彩”App（5.1.0版本）存在“未在隐私政策等公示文本中逐一列明APP所集成第三方SDK收集使用个人信息的目的、方式和范围”等侵害用户权益的问题。
除此之外，广发银行信用卡业务还被监管频繁处罚。
2020年7月17日，广东银保监局公布的一则行政处罚信息显示，广发银行信用卡中心因未向持卡人披露信用卡总授信额度信息、未审慎设定信用卡预借现金业务授信额度、以全程自助发卡方式办理客户首张信用卡、未有效履行信用卡客户身份识别义务，被罚款180万。
同日，广东银保监局对广发银行在信用卡方面的另一业务也做出了行政处罚，因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，广发银行被罚款220万元。
广发银行2019年年报显示，信用卡全年新发卡量为833万张，累计发卡量8100万张，交易总额为2.41万亿元，同比提高14.90%，总收入543.16亿元。与此同时，广发银行信用卡透支不良贷款率也有所上升，截至2019年末，这一数据为1.65%，较2017年、2018年分别增加0.08和0.35个百分点。
记者就积分权益兑换不一致、信用卡业务罚款等问题致函广发银行，截至发稿，未获回应。