前几天，小五写了篇关于“最低还款”的文章，有朋友留言问:“有时候购买了大件，还款压力挺大的，可以用账单分期吗?”

en......虽说，比较“全额还款”，“账单分期”是会产生不少费用，但有时候也是缓解压力的一个法子，偶尔选择“账单分期”未必不可，但你必须先要了解账单分期会产生的费用以及它带来的影响，特别是以下6件事:

—1— 账单分期的手续费和收取方式

账单分期后你需要支付多少手续费，要心中有数。目前各家银行信用卡分期手续费有差异，同一家银行信用卡你选择不同期数，手续费也不同(特定的期数在某些时候可能还会有优惠)。

另外，手续费收取方式上，有一些银行有平摊到各期账单或者一次性收取，有些银行看分期额自动选择平摊或一次性收取。

比如浦发银行信用卡就是第1种:

按照这个标准我们来算下分期5000元，分期期数是12期，要产生多少手续费?

手续费收取方式选择分期收取，每月应还金额为453.67，手续费总额为444元；选择一次性收取，那么每月应还金额为416.67，手续费为408元(以上数据为浦发银行信用卡的分期计算器算出)。

So，在分期前你一定要了解分期会产生的手续费，根据自己的需求选择好分期的期数、选择手续费的收取方式等。

—2— 账单分期有金额上的限制

一般情况下，并非本期账单中所有消费金额都能做分期。

比如浦发银行规定账单分期付款的本金金额最低为人民币500元，最高不超过持卡人信用卡当期账单总金额的95%；广发银行在此基础上还规定了不得超过当前额度的80%。

之前看到有人问:账单分期后，我还能更改期数或者撤销吗?回答:大部分银行是不支持的。比如浦发银行账单分期的条款上写明:

“成功申请账单分期付款后，不能对已申请的分期期数、金额进行更改，且不可进行撤销。”

想到之前有一次小五误点了分期操作，致电浦发客服要求取消，客服MM还是帮忙取消了，并告知只此一次，下不为例。

另外，万一我账单分期后，中途想要终止可以吗?各行的细则不同。比如浦发是可以提前终止的，但必须一次性支付剩余的本金及各期手续费；提前终止手续费及未偿还的本金金额将以固定百分比计入下期账单最低应缴金额，持卡人已支付的手续费不予退还。

所以大家一定要想好再进行分期操作哦。

大部分都是占用额度的(不排除有小部分银行或者特殊情况)，就是说假如你原来额度为4万元，分期后你的信用卡额度就只剩下了2万元。那么你要每还一期账单分期，你的额度才会相应地回升一点，直到你偿还所有的欠款和手续费之后，你的信用卡额度才会恢复到原来。

所以，如果各位卡友对额度比较敏感的，慎重考虑账单分期。

先说答案吧:缓解压力，账单分期相对更适合。虽然小五的数学是体育老师教的，但还是帮大家对比下。

举个栗子：小A浦发账单日为每月5日，到期还款日为每月23日，3月账单内仅有一笔一次性刷卡金额为30000元，刷卡时间为3月30日。本期账单“应还金额”为30000元。之前提过选择最低还款，大部分银行是有“全额罚息”的，当期所有消费从记账日开始计收利息，日息万分之五。

所以，选择“最低还款”，小A下期账单会被收多少利息呢?30000元×0.05%×24天(3月30 日至4月22日)+(30000-3000)元×0.05%×13天(4月23日至5月5日)=535.5元。1期就这么多，连续3个月，你试试?

账单分期呢？3期总额为810元，虽然也比较高，但还是比最低还款实在一点。

这属于卡奴们的困扰，大部分卡友应该不会遇到这种局面的，但小五还是提醒一下:信用卡已经办了账单分期，如果想还最低还款，分期账单的金额无法按最低金额还款，只能按申请分期以后的每期还款金额足额按时还款，分期账单以外的其他账单，可以按最低金额还款。

一般银行都规定:持卡人处于临时额度提升期时，是不能申请账单分期的。只有在临时额度期结束后，才可以申请分期。

银行不同、分期期数的不同，分期付款费率很不一样。如果你有多张信用卡，可以进行对比，挑选手续费率最低的卡进行分期;如果你只有1张卡，那么你可以选择较短的期数、有优惠的期数。是否选择一次性收取手续费，看你的账单压力了。

总之，压力小的时候，能全额还就全额还清，卡奴的滋味不好受，如果你是为了提额度，偶尔尝试小额分期也是可以的。

如果你对分期还有疑惑，可以持续关注“51信用卡管家”，后面我们将更详细地讲解。