文 | 《财经天下》周刊 程靓
编辑 | 孙月
被业界视为“零售之王”的招商银行，陷入了“偷扣费用”的旋涡。
近日，有用户爆料称，办理的招商银行信用卡，在不知情的情况下，因为“增值服务”被多次扣款，并且在跟相关客服投诉后，也只能取消该服务，而前期扣费不予退款。
根据黑猫投诉数据显示，截至目前，与“招商银行信用卡”相关投诉高达10230条，其中，因其私自扣款而投诉的就有114条。
莫名被收了“增值服务费”
多名投诉用户指出，招商银行信用卡在其不知情或未明确告知的情况下，擅自扣除“增值服务使用费”，并且这笔费用由于单次扣费数额小、没有短信提示，如果不仔细查看账单，就完全发现不了，甚至有用户还因为逾期未还这笔莫名被扣的钱，而多出了逾期违约金和循环利息。
招商银行客服人员对《财经天下》周刊表示，“订购信用卡‘增值服务’一般分为三种情况，线下业务员帮忙订购、客户在App上自行订购和招行工作人员电话营销订购。如果这三种方式都没有勾选需要‘增值服务’的话，是不会产生相关费用的。”
不过，有用户在投诉中愤怒地指出，“在今年3月份开通招行信用卡之后，就连续接到招行工作人员的电话，有让开通服务的，也有推销保险的，但都因为不需要而拒绝了。然而，在5月的账单中就出现了‘增值服务使用费’的扣款。这笔费用还没有短信通知，怀疑是有意为之。钱虽少，但请不要暗戳戳地搞这种事可以吗？”
据《财经天下》周刊发现，在申领招商银行信用卡时，下方会出现一行小提示，涉及《招商银行信用卡章程》和《招商银行信用卡（个人卡）领用合约》，而《合约》中的收费标准下包含了增值服务使用费，但其具体细则要依据协议约定。
（图：招行信用卡申领截图）
值得注意的是，这行小提示对于大多数用户来说，更多是申领过程中的必选项，而能清楚地知晓“增值服务”的具体内容并做出选择，往往只能在与线下业务员签协议和线上销售员电话沟通的时候。
此外，有网友反映，招商银行相关人员存在诱导用户办理“增值服务”的嫌疑，“如果不留心，用户是不会事先主动且明确地提出不要此项服务，很有可能就在多次电话推销下被默许了。而且，因为每月的增值服务扣费并不会在短信通知中呈现，所以并不能被轻易察觉。”
（图：黑猫投诉截图）
起底“增值服务费”
据悉，这项隐蔽的“增值服务”属于招商银行信用卡“百宝箱”系列产品，包括了用卡安全保障、还款安全保障等；每月扣款2、5、10元不等，或年扣款60、120元不等，具体费用收取以选择的产品为准。
公开资料显示，用卡安全保障优享版和还款安心保障优享版为目前招商银行信用卡“百宝箱”业务推荐服务，两项均为10元/月。具体而言，用卡安全保障优享版包含笔笔交易提醒、每月丢失2次卡的挂失费减免、任一银行账户50万元盗刷保障和全年5次五大证件丢失200元保障；还款安心保障优享版包含还款前一日短信提醒、最后还款日后5天全额还款免违约金、重疾及意外免还款10万元和健康服务。
可以看到，这两类增值服务里包括了50万元盗刷保障和重疾及意外免还款10万元的保险服务。据了解，这两项服务都是招商银行和太平财险上海分公司的合作项目，而自2018年起，太平保险就承接了招商银行的“百宝箱”业务，并且这一“不起眼”的10元服务，已经悄悄收获颇丰。
据媒体报道，2019年至2021年上半年，太平保险在招商银行的“百宝箱”业务中分别获得保费约4000万元、5000万元和2400万元。截至2020年10月，“百宝箱”用户已达到1000万，若按人均每月10元计算，招行信用卡在此项服务上的年收入已近12亿元。但2019年和2020年，太平保险在“百宝箱”业务上的赔付率仅约为7%和13%。
金融科技专家苏筱芮对《财经天下》周刊表示，“卡被盗刷和重疾意外免还款的保险服务本身发生概率就比较低，所以赔付率自然不会太高。但针对此类案例，主要需要关注机构在展业过程中，是否充分尊重金融消费者的知情权与选择权，用户办理及享用服务的过程应该是透明的，在证据充分的情况下，银行理应主动赔付用户损失，保护到金融消费者的合法权益。”
此外，苏筱芮还介绍称，今年上半年，最高法曾发布《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》，就其中伪卡盗刷等问题进行专门规定，提出“借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持”。
在苏筱芮看来，这一政策对银行起到了警示作用，银行作为银行卡服务的提供方，需要加大“盗刷”相关防火墙的构建，在这样的背景下，未来此类盗刷险究竟能走多远仍有待观察。
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