新年伊始，金融领域迎来一次重大技术升级。
近日，数字人民币App（试点版）正式上线，已在苹果、华为、小米、vivo、OPPO等品牌手机应用商店上架。
该App是面向个人用户开展试点的官方服务平台，提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务。
它的上线，标志着数字人民币的探索将步入发展新阶段。
数字人民币试点范围不断扩大
根据央行最新的公开数据显示，截至2021年10月22日，苏州、深圳、海南、上海等地，通过发放红包模式进行惠民补贴。在其推进下，已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，有155万商户支持数字人民币钱包，累计交易笔数达到1.5亿笔，交易额接近620亿元。
目前，数字人民币应用场景，覆盖了餐饮连锁、交通出行、购物消费等各个领域。随着越来越多的民生、消费、金融应用场景接入，数字人民币的交易规模有望得到极大提升。
数字人民币App（试点版）正式上线。图/App Store截图
从地区上看，数字人民币已形成10个城市加1个会场的试点格局。2019年底，数字人民币试点测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会会场启动。2020年，又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。
不同于区块链虚拟币
从发行主体来看，数字人民币由中国人民银行发行，是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币，它由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性。
这是数字人民币与一般区块链虚拟币的最大不同之处。
区块链虚拟币，本质上是一种商品，基于市场共识而成为一种资产，甚至在共识牢固的基础上，可能成为一种一般等价物，具有货币的特征。但区块链虚拟币不具有国家背书的信用。
数字人民币与支付宝、微信钱包等支付系统也不同。
当下的所有电子支付系统，实际上是一个电子记账、转账系统。各种电子支付系统里的钱，都对应真实的人民币，都真实地存放在银行的金库中。
比如，甲先把钱存进银行，再充值到自己的电子支付系统钱包，然后在电子支付系统里把钱付给乙。电子支付系统对这些交易就会记上一笔，同时，通知银行，把对应的人民币从甲的账户转移到乙的账户。
资料图。图/unsplash
数字人民币则不一样，它并不存在对应的纸币，它本身就是人民币存在的另一种形态，就跟纸币、硬币一样，只是它的形态是加密的数字信息，存在于数字空间。
所以，数字人民币在电子支付时程序上更简单，不再有背后的转移过程，而是从一个人的数字人民币钱包，直接进入另一个人的数字人民币钱包，这就兼顾实物人民币和电子支付工具的优势。
与已有的支付系统不存在对立
数字人民币与已有的电子支付系统，本身并不是对立的关系。
作为与银行中存放的货币等同，数字化人民币也可以接入各大互联网平台的支付系统，从而出现在各种支付场景中。
值得关注的是，大型互联网企业坐拥亿级用户和高频丰富的C端使用场景，数字人民币在消费场景的普及应用离不开互联网企业的支持。
目前，可使用数字人民币（试点版）的商户包括多家互联网平台。
也应该看到，支付场景是复杂多变的，中国的电子支付市场，是一个高度精准、非常发达，也非常成熟的市场，所以，数字人民币App，很难成取代现有的电子支付系统的地位。
电子支付系统的竞争，实际上是背后的生态在竞争。
数字人民币与已有的电子支付系统，本身并不是对立的关系。图/IC photo
比如淘宝的电商、微信的社交、美团的生活，在这些生态的支持下，还逐渐发展成集健康码、市政办事等多种功能于一体的综合入口。新兴的支付场景，也必然会接入它们。
建立生态是一个非常艰难、需要无数人努力的过程。
目前，各大平台都对数字人民币采取了积极的态度，但推广数字人民币App，仍然是一个较长的过程。
数字人民币可控匿名
数字人民币的另一个特点是，数字人民币是可控匿名的。
从技术上看，数字人民币借鉴了区块链技术，具有可追溯性、不可篡改性等与区块链技术相同的特征。
但数字人民币，是央行发布的以主权背书的法币，是进行中心化管理的，而没有区块链去中心化的这个核心特征，所以，它是可控的、可追溯的。
在一般情况下，公民使用数字人民币是匿名的，平台是无法追踪公民数字人民币的来源与消费情况。但在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下，进行相应的数据验证和交叉比对，是可以进行精确追踪的，这可以为打击违法犯罪提供信息支持。
所以，即使犯罪分子通过化整为零等手段，也难以逃避监管。对国家来说，这是数字人民币比纸币优越的地方。
这一特征，换个角度就是说，数字人民币可以做到专款专用，不得挪用。
这就可以为以后的货币、财政政策的精准数据、研究、施策打开一个全新的空间。
比如，当下补贴生育是一个政策热点，要想保证政府补贴的钱都用在生育、抚养孩子上，而不是用在家长自己的享乐上，避免西方生育福利政策养懒人，数字人民币提供了一种全新的可能，很可能帮助促进生育福利政策获得一种巨大的政策效率提升。
特约撰稿人 | 刘远举
编辑 | 张笑缘
校对 | 刘越