在向社会征求意见7个月后，信用卡维修新规正式落地。
7月7日，央行、银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》 (以下简称“新增”)，全文共八章三十九条，从发卡营销行为、授信管理、分期管理及保险消保等诸多方面对信用卡业务进行了规范。
业内人士指出，近年来信用卡进入转型深水区，新规的出台在一定程度上加速了信用卡业务的转型。
数据显示，到2021年底，信用卡库存规模达到8亿张。 在存量巨大的同时，增速逐年放缓，2021年发卡量增速仅为2.85%，增速连续4年回落。 从信用卡业务的实际发展来看昔日赛马场式的高速发展早已结束，市场趋向“饱和”，在存量时代如何找到第二条增长曲线是共性问题。 此外，业内人士表示，信用卡行业前20年的粗放发展积累了多重风险引导行业化解风险、规范发展也是此次新规的重要方向。
新落地后半年各行落地情况表明，多家国有银行和部分信用卡业务有优势的股份制银行反应较快，多家银行迅速出台了清理睡眠卡、规范信息费等相关落地措施。 但是，一些银行还没有措施。 据笔者了解，一些信用卡业务竞争力稍有欠缺的中小银行为了实际落实新规要求依赖同业和第三方金融科技和咨询公司的力量也为相关课程带来了机遇。
深圳华策辉弘科技有限公司(以下简称华策数科)作为国内大数据分析与应用领域的先行者通过、AI、区块链、大数据等技术创新，融合金融咨询业务经验，构建大数据应用系统和信用全流程解决方案，广泛应用于信用卡信用生命周期的多个环节，此次推出
信用卡新规下金融科技七大发展要点
华策数科决策分析副总裁刘继颖博士指出，近年来，互联网金融发展和疫情相继给信用卡行业带来巨大冲击，尤其是依赖于与互金平台的合作。 但随着监管的趋严，银行与互金平台之间的数据互补将更加规范，此时具有大数据能力的金融科技公司在银行下一阶段开展相关业务中将发挥更大作用。
刘博士指出目前监管对数据合规性要求更高，需要像华策这样的金融科技公司，按照监管要求合规、安全的方式处理数据，充分挖掘数据洞察力，通过持卡征信机构输出到银行。 她进一步解释，华策数科团队与银行合作十多年、大数据风控和客户经营领域积累的丰富实践经验，通过内外部数据耦合方式，利用精准预测模型和精细化客户经营手段，达到决策科学化、自动化，助力信用卡机构数字化转型。
针对此次信用卡新规，华策数科分析认为，经过梳理，新规涉及的7个领域对金融科技公司有很大的发力空间、分别为发卡营销、客户群统一授信、额度动态管理、风险模型、信用卡分期、利息费用合理定价和催收管理。
存量争夺战
在信用卡一度激进的增量时代信用额度是夺取市场规模的一大利器。 市场滥发、重复发卡现象突出，信用管理不审慎，资源浪费、过度授信等问题突出。
“新建”明确指出要设置单个客户的总信用额度上限。 顾客层统一信用的概念再次被强调。
刘博士透露，近年来，网络贷款逐渐纳入征信，此次信用卡设立总信用额度上限，监管统一信用概念，防范多头贷款、贷款共担风险。 在这个方向下，金融科技公司如何发力？ 华策通过三个方面来衡量和评估合理的信用额度。 一种是通过量化模型评估客户自身风险，包括征信报告和外部大数据挖掘的风险信号。 二是看偿还能力三是信用需求，主要包括收入和资产两个维度。
“我知道也有资格高的顾客。 这类用户往往是银行乐意支付高额，但实际上，限额使用率往往很低。 相反，信用需求高的顾客往往有资格，他们也有偿付能力和意愿，但银行出于谨慎原则对这部分客户的信用额度降低，客观上单一金融机构的额度授信不能满足他们的资金需求，需要通过多家金融机构融资，间接形成多头贷款。 华策在调查中发现，很多用户，尤其是男性用户其实不喜欢持有多张卡，往往喜欢把基本满足信用需求的主卡集中使用消费，形成使用习惯后忠诚度很高。 于是，我决定，合理评估信用额度，有助于抢走当前存量竞争环境下银行部分有需求但需求未得到合理满足的客户，将其银行外信用余额逐步转移到银行内，提高客户消费品份额，是信用卡存量经营的重要力量”刘博士指出。
笔者了解到，精细化、动态化的额度管理也是当前信用卡行业升级的重要方向，许多银行也会瞄准这个方向发力。 某股份制银行近期开展了关于完善华策数科和限额管理体系的探索。 根据
，对于银行来说，获得新客户的成本和难度逐年加大，如何经营现有客群扩大库存规模是银行信用卡主要发力的思路，调整额度是最直接有效的手段。 但对银行来说，面临着宏观经济和疫情等诸多不确定因素如何在维持现有风险水平的前提下，准确调整金额，实现风险损失的节约、额度使用效率、客户价值的全面提升？ 此时，金融科技有望发挥巨大的价值。
刘博士介绍，这是基于华策数科大数据和AI等技术创新融合咨询团队多年在国内大型银行咨询项目的经验，能够为银行提供初期额度战略、统一授信战略、信用额度体系管理框架、信用额度管理战略等真正全面、千人千面的解决方案这将帮助有一定客户和业务基础的银行在短期内达到卓越的力量，尽早抢占市场和客户。
循环利息费用除了还处于“无人区”
规模之外，对信用卡来说，利息费用是直接影响经营效果的另一个重要因素。 从新定向看，再次强调促进合理降低息费，这对于习惯于过去粗放经营的金融机构来说，是真正考验经营能力的机遇和挑战。
据笔者了解，近年来信用卡进入库存之争，银行间的汇率水平整体下降降低汇率已经是“正常操作”，尤其是信用卡分期，七折、五折甚至三折都不少见。 然而，引发投诉纠纷的往往是循环利率而非分割，但金融机构对循环利率的汇率调整并不普遍。
刘博士指出，《新增》中明确指出有必要明确利息费用。 事实上，近年来信用卡分期付款费用逐渐规范和明确。 但是，循环利率对普通用户来说一直很难计算。 因为循环利率是复利的概念，所以每期结算时都会在重叠利息的基础上计算利息。 对持卡人来说循环利息容易发生汇率争议。 另一方面，整个行业对循环利率的降息操作较少，处于相对“无人区”，这有望成为争夺存量客户的有力手段。
她进一步指出，客户余额很容易转移，结清欠款后，可以随时从账户里换卡，但循环账户的余额相对不容易移动。 此外，对高循环客户来说，降息带来的利率优惠效应更为明显，吸引力也更大。 目前，分期付款折扣已成为正常操作此时，率先推行循环利率利率优惠的银行具有先发优势，可以在短时间内吸引其他银行的循环资产。 另一方面，如果用户习惯了在某家银行的循环贷款，以较小的代价被竞争对手转出是比较困难的，但对银行来说相比降息带来的有限损失，生息资产余额的增加更有价值，这也是华策判断该领域银行仍有发力空间的原因。 (马金露HF120 ) 2