大家好！我是深挖君，上次跟大家讲了一下玩抖音挂机的网赚故事，明显阅读数量就比之前写的“刷脸支付代理”要多的多。
看来大家还是喜欢看一些自己能实操的项目，毕竟这年头赚钱也是比较难的一个环境。
今天我们就不讲故事了，我们来着重剖析一张小小的信用卡这里面有多少人 多少角色在赚钱。说到这个信用卡，对深挖君来说以前可是个高档玩意
深挖君在读书那会就梦想买台笔记本电脑，大概是十多年前吧，那会还没有什么花呗，借呗的。也没有网贷，愁死深挖君了，只能做各种兼职去发传单
，兼职家教老师，给学弟组装电脑。最后买了一台二手微星笔记本。
那会子就去银行办过信用卡，填了好多个银行的表都没给过。毕竟那会子还是学生，又没工作单位又没社保的，办个信用卡真的感觉在求人一样。
哪像现在路边一个天桥，商场一个电影院门口，到处有办信用卡的，简单填个表就给申请过了。
废话不多说了，我们进入正题。我们由浅到深来剖析，我们先看看一个最基础的模型。
这个模型就是最简单的，我们去银行申请一张信用卡，银行给我们发放信用卡，这个过程是不花钱的，而表面上的信用卡年费一般只要消费满6笔是免年费的。
我们去商家那里消费，购买一个产品或者服务这个是等价交换，也是商家该赚钱的。 表面上 【银行】 跟 【商家】 这两并没有发生什么事情，
但是实际上这里银行就赚了赚了第一笔钱 ，而且这笔钱还不低。
当商家发起支付，银行会把 我们账户 的钱 划拨到 商家账户，这里会扣掉一个 一般是 6‰ 的手续费（千分之六）。 这个千分之六里面可就大有文章了！
假设我们买一万元的笔记本电脑，支付给商家一万元，时间商家只会收到9940元。 这里60块钱的支付手续费 可不全是银行赚了。
这里要引出另外两个角色： 【清算机构】 和 【收单机构】
这两货咋说呢？
清算机构： 也就是大家都熟悉的银联， 银行卡上都印着银联标志，银联干的最最重要的活就是 清算，因为有银联存在让我们可以一张银行卡就可以在任意ATM机上取款
招商银行的卡可以在建设银行的ATM机取钱。工商银行的钱可以转账到平安银行，等于 银联 制定了各个银行之间结算的标准。 （不过现在还有网联，网联回头再说）
收单机构：支付宝、微信。包括银行自身这些都算收单机构，这里我们还是回到主题说 信用卡，我们简单的来说这里的收单机构就是 把 POS机 铺设到商家店铺的。
这个群体最大的就是 第三方支付公司。 第三方支付就是那些有 支付牌照 的公司。这些公司仅有200来家，比如 通联支付，拉卡拉支付，钱袋宝。 这些三方支付公司
一般也是免费把POS机铺设到商家店铺里。
这两货加上银行 他们三来分这千六的60块，怎么分呢？
他们的比例大概是 ：7：2：1。
如下：
4.5‰ (发卡银行）+0.325‰（银联结算）+0.2‰（银联品牌使用费）=5.025‰
剩下 0.975‰ 就是收单机构的，也就说所有那些三方支付公司的信用卡刷卡成本就是5.025‰！
这里要单独 加粗收单机构的 0.975‰ ，这个后面是重点，先记下来，下面会详细解说。 这个时候我们再把模型画一下:
根据2019年6月发布的 《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》 里面可以轻松查到，2018年信用卡的交易规模是
38.2万亿，简单口算一下，38.2万亿 *4.5‰ 等于 1719亿，我了个去一千多亿啊！别看单位是千分之，架不住规模大，单这一项就收入一千多亿每年。
那银行还不得了劲头去发卡？
所以这就催生了一批银行外包业务：办卡。
这个业务好不好做，我跟你说：老赚钱了！
看看那些天桥上摆摊的办卡的，商场电影院门口办卡的，办卡送旅行箱，送玩具。还有火车站，工业园食堂，哪哪都是他们的身影。
这是线下，线上办卡没什么实体成本，利润就更大了！到底利润有多大，我给大家看看深挖君，以前玩的一个平台
只要深挖君转发一个链接，别人通过这个链接办一张信用卡，深挖君就可以分钱，看到那个花旗没，只要别人申请下来深挖君
就可以赚420块钱，一般都会推荐别人多办几张，办三张卡，一天八九百块钱就到手了。当然啦，这里说的是审批通过的。
所以，一般送个什么拉个箱，玩具车。那都是毛毛雨，洒洒水啦！！
这里专门针对信用卡发卡又多两个角色【线上外包办卡团队】、【线下外包办卡团队】。
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但是话说回来，这里毕竟是银行拿钱出来补贴推广，所以银行是亏钱的。 前面说了，银行的第一道利润是通过消费的交易手续费（4.5‰）
这只是第一招，真正的杀手锏是什么？ 隆重介绍一下 “信用卡分期” ，大杀器这个可厉害的一B催！！
有多屌，我说一个概念吧，我们通过信用卡消费1万，其实相当于跟银行借了一万块钱。如果下个月还上，那就没有利息，一般免息期是54天的免息期。
逾期未还就会产生滞纳金 ，同时也有可能上征信。这个时候，银行就会打电话劝你办个分期，分三期，分一年 都有。
我们拿招商银行来举例吧：
目前招商银行提供2期、3期、6期、10期、12期、18期和24期七种分期期数，
对应的每期手续费率分别为1.0%、0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%。
10000元分期金额，分6期还款的话，每期手续费率为0.75%，那么每期手续费=10000*0.75%=75;每期应还本金=10000/6=1666.66元,;每期应还总额=75+1666.66=1741.66元。
表面上看没什么毛病，但是有猫腻。
我们第一期 算是跟银行借了1万，但是 还了1666.66了。 这个时候利息是按10000*0.75%.
等到第二期 我们跟手上等于只欠银行10000-1666.66= 8333.34元 的时候，利息还是按1万*0.75% 而不是 8333.34*0.75%.
到了最后一期，我们只欠银行1666.66元了， 银行利息居然MD还是按一万算的。
看出问题了没有？第一个是时间换空间的概念，第二个是资金利用率的概念，如果说是跟银行借了1万元 除了第一个月拿到手上使用的金额是1万以外，其余5个月的时间每个月手上使用的金额
是不到1万的，甚至最后一个月，资金利用率只有1666块钱，却要还按1万的本金算利息。 而银行又可以拿着我还他的本金去放其他信用卡用户。
所以，这里催生出了 又一个角色 【信用卡分期电销团队】 也就是经常打电话叫你办分期的那帮人，多数也是外包团队。
好吧我们来更新一下模型图。这个时候就比较有意思了！
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以上内容就基本把信用卡的运作模式讲的差不多了，深挖君默默的点起了一根烟！ 深吸一口，能见光的就这些了！
我们的口号是什么？ 深挖，深挖！往祖坟上挖！ 那就开始吧！
请问这是信用卡正确的打开方式吗？ 妈蛋，当然不是！ 正确的打开方式当然是 套卡！记住这两个字（也不知道发布的时候能不能审核通过）
套卡：就是把信用卡里面的钱通过 收单机构的 POS机套现出来。为什么要套卡？
前面讲了，信用卡有54天的免息期，拿深挖君自己举例，深挖君 分别有 中信银行 和 招商银行两张信用卡。额度都是8万。
月头先把招商银行的信用卡，套现8万出来。 月底要还的时候，就把中信银行再套8万还上，招商银行有钱了，等到了中信银行账单出来了
要还中信银行的时候，又把招商银行套出来， 把中信还上。以此反复，也叫滚卡。 这里第一笔套出来的8万块钱，就归我了。
夸张的说，只要不是忘记还了，逾期上了征信，或者被银行风控，两张卡可以滚到我死了。死球咯就更不用还了！
很多人就是出于这个角度出发，所以大量的办卡，大量的养卡。以此来滚动，至于拿了钱干嘛 那就另说了！ 如果朋友有好的项目
比如说有人套卡去炒币，一星期翻倍了。这种故事，深挖君也听过！
这里着重申明一下 套卡 是违法的。好吧，申明完了，接着说正事。
也许有人会说，直接贷款就行了。为什么还要去套卡，提这问题就要挨打了，深挖君前面提到了“资金利用率”还记得吗？
贷款1万元，分6期，到最后一期的时候 我手上的钱只有一千六百多块钱，但是我却要按1万的本金去还利息，套卡则不同了，我手上拥永远有1万块钱现金。
而且套卡是没有利息一说，有的只是那千6的手续费，因为每个月要去滚卡，所以每个月都是千六的手续费。以时间换空间的概念去看，也套卡要划算的多。
所以，你以为那些 收单机构 真的会老老实实 去地推铺设商户POS机吗？不敢说全部，大部分第三方支付公司 手刷POS 才是他们的主营业务。
关键是国家对 个人办理手刷POS机这一块的业务又很模糊，所以三方公司 有强大的地推团队去推广POS机，全国各地的开分公司。
这里再回顾一下，前面我们说的 三方支付公司的成本是5.025‰，但是利润可不是固定的 0.975‰ ！为啥？ 因为可以调整费率呀，三方公司可以把
刷卡手续费从 6‰ 提高到 6.5‰ 甚至更高，6.5% - 5.025‰=1.475‰ 这样三方支付公司 就有深厚的利润空间去 招一级代理，二级代理分润。
注意，这出现了一个新角色【收单机构各级代理】。
所以，衍生出一大堆pos机免费送，的层级代理。 POS机，免费送，押金100元激活，刷够10万，押金退回。 手刷pos成本也就一二十块钱。
老这么套，原本还不上，银行要赚分期的钱的，不就赚不上了？所以聪明的养卡人员会，偶尔做一次分期，让银行赚点。不然银行那边一风控直接给 降额 了就完犊子了！
再说一下另外一个话题，既然套卡是违法的，那为什么这么多三方公司在做这个事，银联 和 银行 不采取措施。
这里有两个原因，第一个本身套卡银联 和 银行 都是既得利益者，这个前面也分析过了。 第二原因就是取证困难。所以只能通过风控评级来降低使用者的额度或者封卡。
每一笔套卡的消费 收单机构 都会包装成一次正常的消费， 刷完卡之后，在银行那边存储的信息的都是 某某在 什么商场，批发部，酒店消费。包装的跟真实消费一模一样
根本无法区分是套现还是正常消费。
这里我们来学两个 新名称 “商户池” 和 “跳码”。
商户池：收单机构会大量持有一些真实 和 虚假的商户池，就是我前面说的什么商场，批发部，酒店 这些。有的是真实存在，有的仅仅就是只有一个营业执照和基本户。
银联把钱清算到 这些 商户手里的时候，其实就是把钱清算给了收单公司，而收单公司 再清算给个人套现者。这中间牛逼的是，我在哪个城市套卡，就给分配哪个城市的商户。
比如我在大连，就给我大连某某KTV的消费信息，比如我套卡的金额5000就给匹配 批发部，我套卡1万就给我匹配 ，某某酒吧。 反正我的地点和金额 都对应相对的消费商户。
这就是商户池。
跳码：银联也不是傻子，他们有时候会对商户池进行实地检查，发现存在虚假商户，对应的三方支付公司也会被警告，严重的会罚款，这个罚款金额动辄都是大几百万，不过
跟套卡的利润相比，几百万也不算什么。有些二级代理，三级代理都能一年都赚大几百万。 更严重的会被吊销支付牌照，也就是行业内说的，不予续展。
所以，三方支付公司手里的商户池也不是无限的，有时候商户池也会出现不足的情况，这时候 比如我在 北京刷的卡，就有可能 跳码 到深圳的商户了，一次两次还行，多了就回被
银联风控，到账套卡者可能被降额or封卡。
深挖君曾见过一个朋友，第一笔套卡 消费商户，某某某火葬场， 第二笔 又是某某某火葬场。 当时真他娘的想掀桌子。
说一大堆更新一下模型图：
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深挖君，又默默点起了一根烟，深吸了一口。如果说上面的内容是轻度涉灰的话，那么下面这一段基本就属于重度了。
来吧，我们继续深挖，没错，还有！往祖坟上挖！
真正有项目的人，他们会去套卡利用资金赚取更多资金，可惜多数人只是在提前消费，甚至沉迷套卡，最后窟窿越来越大。
实在到了还不上的时候怎么办呢？
这是深挖君要讲的最后一个角色 【代还团队】 。 本质上来说，套卡的那些人可以办很多卡去滚，但是有时候也搞不好 被风控降额了的。
这里面就有人看到商机了。 前面说的收单机构 至少人家 是有 正规的三方支付牌照 在做这个事情，而代还团队直接干的就是 灰产了。
代还团队：举例来说一张一万元额度的信用卡套出来九千，当里面的余额只剩下一千元时候，他们可以利用这一千元，将那九千的账单还清。
基本操作方法就是，利用线上的信用卡代扣渠道 和 代发通道。也就我们经常 会用到的 订机票，订酒店，输入信用卡的cvv码之后就可以线上代扣。
然后走银行的代发通道，比如我们常见的 代发工资 这些。
有了一扣一发，两个通道之后代还团队会开发一个软件来给持卡者使用，持卡者只要输入CVV码 然后制定一个还款计划，比如每天扣1笔，每笔800元连续12天。
因为卡里只有1000元，第一天扣800，然后还进去800，你的原本账单未还金额是9000元现在就变成了 ，未还金额就是8200可用额度就是 1000元了。
可用金额依然是1000，但是账单就少了800元，以此类推，反复12次 也就把账单还清了。
那为什么不指定还款金额1000元。首先，持卡者不会彻底刷卡信用卡，因为怕被银行风控。其次，代扣出来是800，代还进去的可不是800，大概776元。
代扣的通道银联也是有手续费的大概是2‰（千分之二），代还进去也是有代发手续费2‰（千分之2），加上代还自己要赚1‰（千分之一）
一起就是5‰（千分之五） 800*5‰=4元 最后还进去 800-4=776元。 所以反复12次，就把账单还清了。
机智吧！最后把模型图补完：
代还团队开发的代还软件是非常危险的，因为一旦绑定了信用卡，他们随时可以扣走信用卡的钱，能不能尽量不要用。
当然，最好是压根不要去信用卡套现。
套卡是会让人上瘾的，会让人觉得钱来的如此简单，甚至都没有任何思想负担，尤其是去用于超过自己能力之外的物质消费。
最终只会导致窟窿越来越大， 深挖君作为一个九零后身边滚卡的过10万的十个手指头数不过来，自己赚到的钱才属于自己。
好吧！就写到这里，如果有什么写的不对的地方，欢迎在下方留言指正！！
